Para proporcionar aos seus clientes um atendimento mais ágil e receber pagamentos diretamente na sua conta bancária empresarial, explore as vantagens das finanças embutidas (Finanças Incorporadas ou EmFi).
Hoje em dia, as lojas de varejo, tanto de eletrodomésticos quanto de outros produtos, não se limitam a vender mercadorias e serviços. Elas estão, também, a oferecer aos seus clientes uma experiência de compra de última geração. Um cliente agora pode adquirir um produto, obter um crédito para a compra e contratar um seguro, tudo isso com um único clique. Este é o poder das Finanças Incorporadas. Continue a leitura para saber mais.
O que são Finanças Incorporadas?
As Finanças Incorporadas integram serviços financeiros, produtos e tecnologias a negócios não financeiros. Isso possibilita que as empresas vendam produtos ou serviços com rapidez tanto em lojas físicas quanto online, ao integrar pagamentos, empréstimos, parcelamentos, programas de fidelidade e outros recursos, em um único aplicativo ou software online.
Nas Finanças Incorporadas, o negócio não financeiro é a face da operação, enquanto os verdadeiros protagonistas atuam nos bastidores. Por exemplo, cada produto financeiro embutido tem por trás uma empresa de desenvolvimento de software financeiro, que estabelece a conexão com bancos e outras companhias não financeiras.
O exemplo mais conhecido de Finanças Incorporadas é o compre agora, pague depois (BNPL), que permite aos consumidores adquirir um produto sem efetuar o pagamento imediato. Eles apenas inserem informações como o número de identificação pessoal e da conta de empréstimo, por exemplo. O sistema da loja vincula rapidamente esses dados a um provedor de serviços financeiros integrado, que concede o empréstimo por meio de um banco parceiro.
Assim, acontece o seguinte:
- O comprador leva o produto sem pagar no momento da aquisição, comprometendo-se a pagar posteriormente.
- O vendedor concretiza a venda para um comprador qualificado.
- A instituição financeira conquista um novo cliente.
- Um desenvolvedor de software financeiro incorpora todas essas operações em uma única solução de software.
As Finanças Incorporadas eliminam a burocracia e a necessidade de deslocações ao banco para transações de varejo. Além disso, as empresas podem vender produtos financeiros adicionais aos seus clientes e ganhar comissões. Por exemplo, um vendedor de automóveis pode vender seguros de carro juntamente com o veículo.
Tipos de Finanças Incorporadas
A seguir, apresentamos os diversos tipos de financiamento embutido que você precisa conhecer:
#1. Banking Incorporado
O banking incorporado é um dos tipos mais comuns de EmFi. Empresas iniciantes e outras companhias online costumam aderir a serviços bancários empresariais oferecidos por fintechs como o Mercury Bank, Revolut e Wise.
Estes fornecedores de SaaS fintech criam e distribuem softwares que permitem às empresas abrir novas contas bancárias, depositar receitas, realizar investimentos, obter empréstimos e outras operações. A fintech fornece uma plataforma digital para todas estas transações, tendo como parceiro um banco real que garante os serviços bancários e financeiros.
#2. Cartões de Pagamento com Marca Própria
Estes são cartões de crédito ou débito que são emitidos por bancos, mas levam a marca de uma empresa. Por exemplo, o Apple Card tem o logotipo da Apple em um cartão de titânio personalizado com o nome do cliente. O cliente aproveita ao máximo a sua utilização quando o combina com o iPhone, e ganha cashback e pontos de fidelidade por meio de uma carteira digital. A Apple também permite que o cliente compre produtos Apple em parcelas, usando um Apple Card.
#3. Seguros Incorporados
No modelo tradicional de seguros, o cliente comprava um produto e, em seguida, dirigia-se a uma seguradora para saber se ela estaria disposta a assegurar o produto. A fintech revolucionou o setor de seguros. Atualmente, praticamente tudo pode ser segurado no momento da compra, seja ela online ou numa loja física de confiança.
Por exemplo, ao adquirir um Pixel 7 na Google Store, o cliente pode optar pelo Google Preferred Care, um seguro para o telefone Pixel 7, ou obter um plano de proteção contra acidentes ao comprar o aparelho na Amazon.
#4. Empréstimos Incorporados
Nos empréstimos incorporados, lojas online e físicas estabelecem parcerias com bancos e outras instituições financeiras para oferecer crédito aos consumidores. Ao se dirigir ao varejista, o cliente pode solicitar um empréstimo aprovado por um banco parceiro. Desta forma, os consumidores não precisam efetuar o pagamento no momento da aquisição, mas comprometem-se a pagar posteriormente.
#5. Pagamentos Incorporados
No âmbito da EmFi e da fintech, os pagamentos incorporados são um sistema que permite guardar as informações do cartão de crédito, do cartão de débito ou da carteira digital no aplicativo ou na plataforma online da loja. Desta forma, quando o cliente pretende fazer uma compra, basta selecionar o meio de pagamento desejado e finalizar a transação. Os pagamentos incorporados oferecem uma experiência de compra mais conveniente, eliminando a necessidade de o cliente inserir manualmente os dados do cartão.
Quem Distribui Finanças Incorporadas?
Implementar um sistema de finanças incorporadas eficiente é benéfico para qualquer tipo de negócio. É possível oferecer serviços de EmFi desde que a empresa tenha a infraestrutura digital necessária e um fluxo constante de clientes.
Por exemplo, se você for o proprietário de uma lanchonete popular com diversos estabelecimentos na cidade, pode iniciar sua jornada na EmFi com os seguintes produtos:
- Cartões de pagamento com a marca do seu restaurante.
- Programas de fidelidade que recompensam clientes pelo uso do seu cartão.
- Oferta de serviços de seguro para itens como celulares, laptops e tablets.
Atualmente, as seguintes empresas e entidades são líderes na distribuição de EmFi:
- Lojas de varejo online e físicas.
- Empresas de desenvolvimento de software e aplicativos para celular.
- Empresas de telecomunicações.
- Agregadores de marketplaces online.
- Carteiras digitais.
- Fabricantes de equipamentos originais (OEMs).
Como Usar Finanças Incorporadas de Forma Eficaz
Confira, a seguir, algumas dicas para aprofundar seus conhecimentos em EmFi:
O sucesso da EmFi está diretamente relacionado à popularidade do seu negócio. Portanto, invista na divulgação da sua marca utilizando sites, redes sociais, grupos em plataformas de mensagens e outros recursos.
Direcione o tráfego das redes sociais para o seu site e plataformas de e-commerce, fornecendo links que levem diretamente aos produtos ou serviços. Caso possua lojas físicas, promova-as através de suas campanhas de marketing nas redes sociais.
Pagamentos Online para Empresas
Incentive pagamentos usando diversas plataformas de pagamento online que também oferecem benefícios como um bônus de fidelidade. Além disso, esses pagamentos são instantâneos e altamente seguros quando comparados com os pagamentos offline. A experiência de checkout e a conveniência também são superiores nos pagamentos online.
Lançamento de Cartões com a Marca da Empresa
Ofereça descontos, cashback e pontos de fidelidade como um incentivo para que os clientes adquiram um cartão de pagamento com a marca da sua empresa. Os cartões de pagamento podem ser pré ou pós-pagos. A opção pré-paga é benéfica para sua empresa, uma vez que o cliente depositará uma quantia substancial mensalmente. Isso representa uma receita garantida para todo o mês.
Promoção de Produtos Financeiros
Seja qual for a sua área de atuação, você pode sempre promover serviços financeiros oferecidos por bancos ou empresas de gestão de patrimônio parceiras. Além disso, inclua na sua loja produtos financeiros como seguros para celulares, câmbio de criptomoedas, negociação de ações, seguros de viagem e de voo, entre outros.
Como as Finanças Incorporadas Podem Transformar o Setor de Fintech?
As Finanças Incorporadas já estão a impulsionar o rápido crescimento do setor de fintech. De acordo com a Vantage Market Research, o setor de fintech gerou mais de 133 bilhões de dólares em receitas entre 2017 e 2022. A empresa de pesquisa prevê que as receitas aumentarão para 556 bilhões de dólares até 2030. Paralelamente, a adoção da EmFi também tem aumentado. A seguir, estão algumas das áreas do setor de fintech que serão diretamente influenciadas e transformadas pela EmFi:
Aumento dos Gastos do Consumidor
A fintech possibilita que os credores aprovem linhas de crédito de curto prazo eletronicamente, através da verificação online de documentos do cliente como o número de identificação pessoal e o score de crédito. Assim, o consumidor não precisa se deslocar até a sede do credor para obter crédito.
No entanto, o alcance da fintech ainda é limitado, não atingindo todo o público-alvo. É neste ponto que a EmFi pode ajudar os credores e as empresas de desenvolvimento de fintech. Os varejistas podem instalar sistemas de EmFi em seus sistemas de checkout online e offline, promovendo produtos de seguros, financeiros e bancários. Esta prática aumenta o gasto do cliente com maior facilidade do que outras táticas de marketing.
Maior Segurança e Conveniência nos Pagamentos
O Apple Pay e o Google Pay (Google Wallet) são excelentes exemplos de pagamentos online seguros, convenientes e com recompensas.
Com o Apple Pay e o Apple Card, os usuários de dispositivos Apple compatíveis podem pagar online e offline. Nas lojas físicas, basta usar o NFC ou um sistema de toque para efetuar o pagamento. Não é necessário retirar o cartão e passá-lo na máquina.
Os titulares do Apple Card têm acesso instantâneo a uma linha de crédito para compras de produtos Apple na Apple Store e em Apple.com. Ao sincronizar o cartão com o iPhone, é possível pagar em praticamente todas as lojas online. Além disso, o cartão oferece 3% de cashback ilimitado.
Existem cartões de marca semelhantes disponíveis para programas como o Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards e Costco Anywhere Visa, entre outros.
Banking as a Service (BaaS) da Fintech
Startups precisam de uma solução completa que permita gerenciar depósitos de capital, pagamentos de clientes, salários de funcionários, pagamentos de fornecedores e investimentos de capital excedente. Como as startups atuam em escala global, também precisam realizar operações de câmbio em diferentes moedas de forma contínua.
As empresas de fintech atuais como a Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub e NorthOne oferecem exatamente o que as startups necessitam. Estes são provedores de serviços BaaS possibilitados pelas finanças incorporadas.
Se não existisse a EmFi, as startups teriam de investir mais tempo nas operações bancárias físicas, perdendo tempo e dinheiro.
Benefícios das Finanças Incorporadas
O conceito de EmFi oferece benefícios multifacetados, entre os quais:
- Os clientes podem comprar produtos e serviços com maior conveniência.
- Os consumidores também podem investir em instrumentos financeiros de alta qualidade sem precisar se dirigir a bancos ou empresas de gestão de patrimônio.
- Os varejistas podem aumentar suas vendas de produtos ao oferecerem empréstimos de curto prazo sem garantias.
- Qualquer empresa pode diversificar suas fontes de receita com a venda de produtos financeiros complementares.
- Startups de fintech e empresas de desenvolvimento de software podem obter receita para reinvestir no desenvolvimento de tecnologias de EmFi.
- Governos e entidades reguladoras financeiras podem criar facilmente uma economia digital sem numerário.
Desafios das Finanças Incorporadas
O principal desafio para o crescimento da EmFi é a resistência dos clientes aos pagamentos online. Muitos consumidores ainda preferem pagar em dinheiro. Além disso, não estão familiarizados com o sistema de finanças incorporadas, preferindo bancos tradicionais e empresas de proteção ao banco virtual. Outros desafios notáveis são:
- Os vários regulamentos financeiros impostos por governos e bancos centrais.
- A falta de acesso a APIs em muitos bancos, que dificultam a venda de produtos e serviços de EmFi por startups de fintech.
- A segurança dos dados de consumidores, varejistas e bancos.
Futuro das Finanças Incorporadas
Com segurança e criptografia de dados eficazes, a EmFi tornará os serviços bancários e financeiros mais acessíveis. Bancos e empresas financeiras gastarão menos em marketing e promoção de produtos.
Por exemplo, a Amazon já oferece diversos cartões de compra de diferentes bancos. Quando os usuários optam por tais cartões de pagamento, isso, na prática, aumenta a base de clientes dos bancos que os emitem.
De acordo com a Juniper Research, as receitas com serviços financeiros incorporados podem atingir os 183 bilhões de dólares até 2027 no mercado global. Assim, há um grande potencial financeiro para empresas não financeiras, desenvolvedores de software, startups de tecnologia, credores e bancos.
Recursos para Aprendizado de Finanças Incorporadas
#1. Fintech: Compre Agora, Pague Depois (BNPL) | Udemy
Se você é um desenvolvedor de aplicativos fintech ou proprietário de um marketplace online que deseja aumentar a sua receita, você precisa aprender a dominar o sistema BNPL. Este curso da Udemy é uma excelente opção.
Compre agora, pague depois é um dos sistemas de empréstimo de curto prazo mais populares entre os consumidores. O curso aborda diversos tópicos sobre o BNPL, como:
- O BNPL e seu alcance no mercado.
- O modelo de negócios do BNPL e o comportamento do consumidor.
- Transações offline e online usando o BNPL.
#2. Entendendo a Fintech | Udemy
Se você deseja aprender sobre EmFi, precisa conhecer os princípios básicos da tecnologia financeira. Conclua este módulo de aprendizado rápido e individualizado sobre os fundamentos da FinTech. A Udemy estruturou o conteúdo do curso de forma a facilitar a compreensão para todos os alunos. Você aprenderá conceitos de fintech como:
- Fintech e estabilidade financeira.
- Ecossistemas de Fintech.
- O alcance da Fintech.
#3. Fintech: Finanças Incorporadas, Pagamentos, BaaS e API Banking | Udemy
A EmFi depende de tecnologias bancárias e financeiras avançadas como o API Banking, verificação de documentos online e integração de software. Você pode aprender tudo isso inscrevendo-se neste curso de finanças incorporadas na Udemy. O conteúdo principal do curso abrange:
- Banking as a Service.
- API Banking.
- Pagamentos incorporados.
#4. Finanças Integradas: Quando os Pagamentos se Tornam uma Experiência
A sua jornada de aprendizado em EmFi ficará incompleta se não aprofundar seus conhecimentos sobre o passado, o presente e o futuro da área. Este livro de finanças incorporadas é um recurso essencial.
O livro explora como gigantes da tecnologia, como o Google e a Amazon, tornaram-se as principais empresas a implementar a EmFi em seus negócios. Ele também aborda outros exemplos de startups e varejistas que têm obtido sucesso na fintech de EmFi.
Conclusão
A tecnologia e os serviços de finanças incorporadas são a nova tendência para os setores de varejo e de serviços bancários, financeiros e de seguros (BFSI). Ao conhecer os conceitos técnicos da EmFi, você pode diversificar suas fontes de receita, aumentar sua base de clientes ou conquistar um emprego bem remunerado no setor de BFSI. Explore as certificações online e os recursos de aprendizado recomendados para adquirir um conhecimento prático de EmFi.
A seguir, saiba como a IoT está transformando o setor de varejo.