Seja uma startup ou uma pequena empresa, a assistência financeira é um componente essencial para o crescimento do seu negócio. Mas como saber quais são as taxas de juros de empréstimos comerciais certas para você?
Continue lendo este artigo enquanto eu mostro vários tipos de empréstimos comerciais, componentes e dicas importantes sobre como obter o empréstimo com juros mais baixos.
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Importância de compreender as taxas de juros de empréstimos comerciais
- Com um conhecimento profundo dos juros dos empréstimos comerciais, você será capaz de estimar o fluxo de caixa do seu negócio.
- Informa sobre o custo do empréstimo para que você possa tomar decisões financeiras.
- Esse entendimento também ajuda a comparar diferentes empréstimos de forma mais eficaz, juntamente com a conformidade com as leis e regulamentos.
- Ele auxilia na avaliação de risco e oferece uma melhor posição para negociar com os credores.
- Manter-se informado sobre as mudanças e flutuações nas taxas de juros permite que você faça planos financeiros de longo prazo.
Taxa de juros de empréstimos comerciais
Em palavras simples, a taxa de juros de um empréstimo comercial é a taxa que uma empresa deve pagar para pedir dinheiro emprestado a um credor. É a porcentagem do valor do empréstimo que deve ser paga além do valor principal emprestado como compensação. Em termos comuns, é chamada de taxa percentual anual (APR).
Alguns empréstimos comerciais de alto risco, mas aprovados rapidamente, como adiantamentos de dinheiro para comerciantes, vêm com uma taxa de fator em vez de uma taxa de juros nominal e taxas de emissão de empréstimos. Estes empréstimos empresariais poderão revelar-se mais dispendiosos mais tarde. Portanto, você deve converter as taxas dos fatores em APR antes de assinar os documentos do empréstimo.
Fórmula de conversão de taxa de fator em taxa de juros
=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100
Componentes de juros de um empréstimo comercial
Os juros de um empréstimo comercial envolvem vários componentes importantes.
Além dessas, taxas de originação, taxas de serviço ou taxas de atraso no pagamento também estão incluídas nos juros do empréstimo comercial.
As taxas de juros dos empréstimos para pequenas empresas são variáveis ou fixas?
Empréstimos comerciais garantidos, financiados por bancos e de longo prazo geralmente vêm com opções de financiamento com taxas variáveis e fixas. Se você optar por produtos de taxa fixa, poderá obter um cronograma completo de reembolso que é mais estável do que os empréstimos de taxa variável.
No entanto, se você escolher um produto de taxa variável, poderá aproveitar o benefício da redução da taxa de juros no Fed, que reduz a taxa básica de trimestre para trimestre.
Você deve escolhê-lo com sabedoria, analisando a condição econômica atual e o movimento histórico das taxas básicas do Federal Reserve Bank.
Produtos de empréstimo de alto risco, como adiantamentos de dinheiro para comerciantes, linhas de crédito comerciais, cartões de crédito para pequenas empresas, etc., são, em sua maioria, opções de financiamento com taxa variável.
Taxa de juros de um empréstimo comercial
A taxa de juros de uma empresa varia de credor para credor. O credor também considera a qualidade de crédito da sua empresa, seu histórico de crédito, a receita da empresa, o número de anos de operação, as garantias oferecidas, etc., para lhe oferecer uma taxa personalizada.
Para saber as melhores taxas de juros para empréstimos comerciais, você pode visitar os seguintes sites de credores:
Instituição de empréstimoEntrando em contatoLinha de crédito empresarial American Express 🚀Empréstimos e financiamentos para pequenas empresas pelo Bank of America 🚀Empréstimos comerciais de bancos dos EUA 🚀Empréstimos comerciais por GovLoans.gov 🚀Linha de crédito e empréstimos a prazo OnDeck 🚀Soluções de empréstimos para pequenas empresas de financiamento nacional 🚀Empréstimos para pequenas empresas do PayPal 🚀Empréstimos para pequenas empresas por PNC 🚀Empréstimos e linhas de crédito comerciais de bancos populares 🚀Empréstimos comerciais do primeiro banco 🚀Empréstimos da Amazon 🚀
Antes de se inscrever para um empréstimo comercial com qualquer credor nos EUA, verifique se você se qualifica para o empréstimo SBA do governo federal. Encontre abaixo um gráfico de taxas de empréstimo comercial da SBA para que você possa comparar outros produtos de financiamento antes de finalizar:
Valores de empréstimos Taxas máximas de juros para empréstimos comerciais $ 50.000 ou menos Taxa básica do Fed + 6,5% $ 50.001 a $ 250.000 Taxa básica do Fed + 6,0% $ 250.001 a $ 350.000 Taxa básica do Fed + 4,5%Morte de $ 350.000 Taxa básica do Fed + 3,0%
Tipos de taxas de juros para empréstimos comerciais
Quando se trata de solicitar um empréstimo comercial, você deve escolher o produto com sabedoria. Por exemplo, você poderia optar por empréstimos SBA garantidos pelo Governo Federal a uma taxa competitiva do que a maioria dos bancos, credores online e credores alternativos.
Encontre abaixo vários tipos de empréstimos comerciais que você pode acessar nos EUA:
#1. Empréstimos a prazo
Por meio de um empréstimo bancário a prazo, você toma emprestado um valor fixo e o reembolsa em um prazo fixo, normalmente com pagamentos mensais regulares. Você pode usar os fundos concedidos em empréstimos a prazo para diversos fins, como expandir seus negócios, comprar equipamentos ou cobrir despesas operacionais. Ele vem com um cronograma de reembolso pré-planejado e uma taxa de juros fixa.
#2. Empréstimo bancário para pequenas empresas
Os empréstimos bancários para pequenas empresas são oferecidos por bancos tradicionais. Esses empréstimos geralmente vêm com taxas e prazos de juros competitivos. Boas operações comerciais e registro de crédito são obrigatórios para esses empréstimos. Para se qualificar para um empréstimo bancário para pequenas empresas, pode ser necessário fornecer garantias e demonstrar a estabilidade financeira da sua empresa.
#3. Linha de crédito empresarial
Uma linha de crédito comercial é principalmente uma conta de crédito rotativa. Ele fornece acesso a um limite de crédito predeterminado e você pode pedir emprestado e reembolsar fundos conforme necessário. A instituição financeira cobra juros sobre o valor emprestado. As linhas de crédito comerciais são flexíveis e você pode usá-las para diversos fins, incluindo gerenciamento de fluxo de caixa e cobertura de despesas inesperadas.
#4. Empréstimos SBA
O Governo Federal, por meio de seus parceiros financiadores, oferece empréstimos SBA para proprietários de pequenas empresas. Os empréstimos da SBA vêm em várias formas, como o programa de empréstimo 7(a), que fornece financiamento de uso geral. Pelo contrário, o programa de empréstimo CDC/504, que pode ser utilizado para aquisição de ativos fixos como imóveis e equipamentos. Os empréstimos SBA geralmente oferecem condições favoráveis e taxas mais baixas, tornando-os atraentes para proprietários de pequenas empresas.
#5. Adiantamento em dinheiro do comerciante
Um adiantamento de dinheiro de comerciante é uma forma de financiamento em que você recebe um pagamento único em troca de uma porcentagem de suas vendas diárias com cartão de crédito.
Os reembolsos são feitos diariamente como uma porcentagem de suas vendas. Embora os adiantamentos de dinheiro aos comerciantes possam proporcionar acesso rápido ao capital, tendem a ter custos mais elevados do que os empréstimos tradicionais devido às taxas associadas e às taxas de factores que variam entre 1,2 e 1,5.
#6. Empréstimos comerciais com crédito ruim
Se você tiver um histórico de crédito abaixo do ideal, ainda poderá acessar o financiamento empresarial por meio de empréstimos comerciais com crédito inadimplente. As empresas com pontuação de crédito mais baixa geralmente optam por esses empréstimos. Eles podem ter taxas de juros mais altas e prazos de reembolso mais curtos em comparação com outros empréstimos, mas permitem que você obtenha fundos rapidamente para manter seu negócio funcionando.
#7. Factoring ou financiamento de faturas
O factoring e o financiamento de faturas permitem converter faturas pendentes em dinheiro imediato.
No factoring de faturas, um fator (uma instituição financeira) compra suas faturas não pagas com desconto e assume a responsabilidade pela cobrança dos pagamentos de seus clientes.
Ao contrário, com o financiamento por fatura, você usa suas faturas como garantia para garantir um empréstimo.
Ambas as opções podem ajudar a melhorar seu fluxo de caixa, fornecendo acesso rápido a fundos vinculados a contas a receber.
Fatores que afetam as taxas de juros de empréstimos comerciais
Os seguintes componentes financeiros e econômicos impactam muito a TAEG real que você pode obter em seus empréstimos para pequenas, médias ou startups:
Pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é um fator crucial na determinação da taxa de juros do empréstimo comercial. Os credores analisam sua pontuação de crédito pessoal e empresarial para avaliar sua qualidade de crédito. Se você tiver uma pontuação de crédito alta, provavelmente obterá uma taxa de juros mais baixa para empréstimos comerciais. Por outro lado, se sua pontuação de crédito for menor, você poderá enfrentar taxas mais altas.
Montante do empréstimo
O valor do empréstimo que você procura também pode aumentar ou diminuir a TAEG. Em geral, montantes de empréstimos maiores podem ter taxas de juros mais baixas porque os credores podem distribuir o risco por um empréstimo maior. Empréstimos menores, entretanto, podem ter taxas ligeiramente mais altas.
Prazo do empréstimo
O prazo do empréstimo, ou o período de tempo que você tem para reembolsá-lo, geralmente afeta a taxa de juros. Os empréstimos de longo prazo têm taxas de juros mais baixas, enquanto os empréstimos de curto prazo têm taxas de juros mais altas. Isto ocorre porque os credores podem considerar os empréstimos de curto prazo mais arriscados e querem compensar esse risco com juros mais elevados.
Saúde Financeira Empresarial
A instituição financeira também avalia a saúde financeira do seu negócio, incluindo receita, lucratividade e fluxo de caixa. Uma empresa financeiramente estável e com um histórico sólido tem maior probabilidade de se qualificar para taxas de juros mais baixas.
Garantia
Oferecer garantias, como ativos comerciais, ações, títulos ou imóveis, pode influenciar positivamente sua taxa de juros. A segurança do empréstimo oferece proteção ao credor, reduzindo seu risco. Consequentemente, eles podem oferecer-lhe uma taxa de juros mais baixa em troca desta segurança adicional.
Taxa de fundos federais
A Taxa de Fundos Federais definida pelo Federal Reserve pode impactar indiretamente as taxas de juros de empréstimos comerciais. Quando a Reserva Federal aumenta as taxas de juro, torna-se mais caro para os bancos pedir dinheiro emprestado, e estes podem transferir estes custos mais elevados para os mutuários sob a forma de taxas de juro de empréstimo mais elevadas. Quando o Fed reduz as taxas de juros, os bancos também repassam os benefícios aos seus clientes para se tornarem competitivos no mercado de financiamento.
O tipo de credor
O tipo de credor que você escolher pode afetar a taxa de juros. Os bancos tradicionais geralmente oferecem taxas competitivas, enquanto os credores online podem ter taxas um pouco mais altas, mas fornecem aprovações mais rápidas. Os empréstimos comerciais online também vêm com menos restrições, condições de pagamento mensais flexíveis, menos papelada, etc. A escolha do credor deve estar alinhada às necessidades e ao perfil de crédito da sua empresa.
O tipo de financiamento
Diferentes tipos de opções de financiamento, como empréstimos a prazo, linhas de crédito ou financiamento de equipamentos, podem ter taxas de juros variadas. O tipo de financiamento específico que você escolher deve corresponder às necessidades e à situação financeira do seu negócio.
Tempo nos negócios
O tempo que sua empresa está em operação pode influenciar sua taxa de juros. Empresas mais estabelecidas e com histórico comprovado são geralmente vistas como menos arriscadas, o que as torna elegíveis para taxas de juros mais baixas.
O crédito e as finanças do proprietário
Seu crédito pessoal e histórico financeiro também podem afetar a taxa de juros de um empréstimo comercial. A agência financiadora pode considerar sua estabilidade financeira pessoal ao avaliar sua solvabilidade. Um forte histórico de crédito pessoal pode impactar positivamente os termos do seu empréstimo comercial.
Como reduzir a taxa de juros do seu empréstimo comercial
Melhore o seu crédito pessoal
Como uma pequena empresa ou startup, você pode reduzir os juros do empréstimo comercial por meio do seu crédito pessoal. Se você puder melhorar sua pontuação de crédito pessoal antes de solicitar empréstimos, poderá obtê-los em condições favoráveis.
Opte por empréstimos seguros de fontes confiáveis
Ao escolher um empréstimo comercial, opte sempre por empréstimos bancários tradicionais e empréstimos SBA pela taxa de juros mais baixa. Para obter esses empréstimos seguros, você pode oferecer ativos comerciais como garantia do empréstimo.
Compare credores e taxas
Você pode solicitar vários credores para descobrir os tipos de financiamento que eles oferecem. Além dos empréstimos com juros, verifique as taxas adicionais que os credores podem cobrar para saber o custo geral.
Escolha um prazo mais curto
Selecionar um período mais curto para pagar um empréstimo geralmente reduz sua taxa de juros. Portanto, não opte por um período de reembolso do empréstimo mais longo se puder evitá-lo.
Priorize empréstimo com taxa variável
Você pode optar por uma taxa de juros variável para o seu empréstimo, o que significa que a taxa pode começar em um ponto mais baixo em comparação com um empréstimo com taxa fixa.
Comparação de taxas de juros de empréstimos comerciais
Até agora, você entendeu que seu empréstimo comercial pode vir em diferentes estruturas com taxas de juros e taxas adicionais ou apenas um custo de empréstimo, popularmente conhecido como APR.
APR significa Taxa Percentual Anual no setor financeiro. Hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais, cartões de crédito para pequenas empresas, etc., vêm com uma TAEG.
A TAEG inclui a taxa de juros sobre o valor principal que você deve pagar, bem como outras taxas e custos administrativos para emitir o empréstimo. Conseqüentemente, a APR inclui a taxa de garantia SBA, taxa de originação, taxa de serviço, taxa de subscrição, etc.
Ao comparar dois ou mais produtos de empréstimo comercial, visualize sua TAEG lado a lado para descobrir qual é a melhor taxa de juros para empréstimos comerciais. Se uma ou mais ofertas de empréstimo fornecerem apenas a taxa de juros nominal por ano ou mês, existe o risco de taxas ocultas que aumentarão os pagamentos mensais finais.
Portanto, solicite uma TAEG de todos os bancos ou agências de financiamento e compare as taxas.
Conclusão
Agora que você sabe como funcionam as taxas de juros dos empréstimos comerciais, poderá optar pelo esquema de empréstimo mais adequado para o seu negócio. Com as abordagens mencionadas aqui, você pode entender como funcionam as taxas e utilizar o conhecimento em seu benefício. Você também pode ler sobre fornecedores de capital de giro para financiar o crescimento do seu negócio.