Compreender suas responsabilidades é crucial no mundo das finanças. Quer você seja proprietário de uma empresa, estudante ou alguém que deseja comprar algo, saber como calcular o pagamento do empréstimo pode mudar o jogo.
O Microsoft Excel oferece uma ferramenta simples para facilitar essa tarefa: a função PMT. Esta função permite calcular os pagamentos mensais de um empréstimo e tomar decisões financeiras sábias.
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A função PMT no Excel
Compreender os meandros dos pagamentos de empréstimos, como quanto você pagará mensalmente ou anualmente, pode ser assustador. O Microsoft Excel é uma plataforma poderosa para análise financeira e a função PMT é uma ferramenta que simplifica o cálculo de pagamentos de empréstimos.
A função PMT é uma função financeira do Excel que retorna o valor do pagamento periódico de um empréstimo ou investimento. O PMT assume que os pagamentos e a taxa de juros são constantes. Embora você possa usar o PMT para contas poupança e empréstimos, vamos nos concentrar nos empréstimos aqui. A sintaxe do PMT é a seguinte:
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
Onde:
- taxa é a taxa de juros do empréstimo para cada período.
- nper é o número total de períodos de pagamento.
- pv (valor presente) é o valor do principal.
- fv (valor futuro) é um argumento opcional, normalmente deixado em branco ou definido como 0 para empréstimos.
- type também é opcional, indicando o vencimento dos pagamentos (0 = final do período, 1 = início do período).
A função PMT fornece resultados precisos somente quando os valores de taxa e nper estão no mesmo período. Por exemplo, se você inseriu o número de pagamentos mensais no NPER, deverá inserir os juros mensais para o argumento da taxa.
No caso de empréstimos, o PV ou valor presente equivale ao negativo do valor do empréstimo. Os valores positivos de PMT serão somados ao PV negativo até que seja igual a zero. Como o objetivo é quitar o empréstimo, o VJ ou valor futuro é definido como zero por padrão quando deixado em branco. É melhor deixar o argumento final, tipo, em branco também. A maioria dos bancos realiza pagamentos no final dos períodos de pagamento, que é a opção padrão quando o tipo está em branco.
Como usar o PMT para calcular pagamentos de empréstimos
Você pode usar o PMT para calcular o valor dos pagamentos periódicos em qualquer série de pagamentos, incluindo empréstimos. Embora o PMT retorne o valor do pagamento por conta própria, com algumas fórmulas e ajustes simples, ele também pode ajudá-lo a calcular outros valores esclarecedores.
Dado que o PMT aceita alguns argumentos, é melhor inserir os argumentos do PMT em células separadas e referenciar as células em vez de inserir diretamente os valores na função.
Vamos começar com o exemplo simples da planilha acima. Suponha que você queira fazer um empréstimo de $ 15.000 com juros anuais de 10% pagos em cinco anos. Os juros e os pagamentos vencem no final de cada período (mês), e você deseja saber quanto precisará pagar a cada mês.
O primeiro passo aqui é descobrir os argumentos a favor da PMT. Neste exemplo, o VP será negativo para o valor do empréstimo (-$15.000), a taxa de juros será a taxa mensal (10%/12) e o número de pagamentos será de 60 meses, equivalente a cinco anos.
Depois de descobrir os argumentos, você pode calcular rapidamente os pagamentos do empréstimo com a função PMT.
=PMT(B2/12, D2, A2)
Deixar FV e tipo em branco nesta fórmula define ambos como zero, o que nos convém. Você pode brincar com os valores para ver como eles afetam os pagamentos.
Calcule o total de pagamentos do empréstimo
O valor do PMT não é toda a informação que você pode obter sobre o seu empréstimo. Uma fórmula simples pode ajudá-lo a obter uma imagem mais clara. A fórmula abaixo determina o valor total que você pagará ao longo da vida do empréstimo:
=C2*D2
Esta fórmula multiplica o valor PMT por NPER. Em termos mais simples, este é o valor do pagamento fixo multiplicado pelo número de pagamentos, resultando no valor total que você pagará.
Calcule os juros totais do empréstimo
Outro insight útil são os juros totais do empréstimo. Isso ajuda você a ver quanto pagará ao banco além do valor do empréstimo.
=C4-ABS(A2)
Esta fórmula subtrai o total de pagamentos do empréstimo do valor do empréstimo. Observe que como o valor do empréstimo é negativo, a fórmula utiliza a função ABS para obter o valor absoluto da célula.
Usando o Atingimento de Meta com PMT no Excel
Até agora, você usou o PMT para determinar o valor do pagamento periódico de um empréstimo. No entanto, às vezes você já pode ter um valor específico de PMT em mente, digamos US$ 500 por mês para um empréstimo de US$ 15.000. Nesses casos, você pode usar a função PMT junto com o recurso Goal Seek do Excel para determinar os argumentos que resultarão no PMT desejado.
Este método permite ajustar automaticamente diferentes argumentos até atingir o objetivo que você tem em mente para o PMT. Veja como você pode fazer isso:
O Excel agora tentará valores diferentes para as células alteradas até atingir a meta do PMT. Você também pode definir o Atingimento de meta para alterar diversas células (por exemplo, taxa de juros e prazo do empréstimo) para atingir a meta do PMT.
Se você já determinou o pagamento total e os juros totais do empréstimo, poderá usá-los como célula de destino para Atingir Meta. No entanto, é importante não pedir ao Goal Seek para alterar o valor do PMT diretamente, pois isso substituiria a fórmula. Você pode alterar o prazo e a taxa do empréstimo como fez antes.
Se estiver tentando determinar a taxa de juros, você pode usar a função TAXA do Excel para calculá-la rapidamente. Observe que a função RATE retornará uma taxa de juros fixa; você precisará criar uma calculadora para juros compostos.
Navegue pelos empréstimos com o PMT do Excel
Compreender os seus compromissos financeiros é fundamental no ambiente económico acelerado de hoje. Com a função PMT do Excel, você tem uma ferramenta poderosa para navegar pelas complexidades dos pagamentos de empréstimos.
Esteja você planejando uma hipoteca, um empréstimo de carro ou qualquer outra obrigação financeira, a função PMT, combinada com outros recursos do Excel, como o Goal Seek, pode fornecer clareza e confiança em suas decisões financeiras. Aproveite o poder do Excel e assuma o controle do seu futuro financeiro.