Você já considerou que o simples ato de acompanhar sua pontuação de crédito pode ser uma estratégia eficaz para aprimorá-la?
Isso ocorre porque uma queda inesperada na sua pontuação pode indicar uma possível fraude ou erro. Detectar isso antecipadamente permite que você resolva a situação a tempo. Assim, você se diferencia positivamente dos 54% dos adultos que não monitoram sua pontuação de crédito.
Atualmente, consultar sua pontuação de crédito, um dos indicadores mais cruciais da sua saúde financeira, é um processo simples. Um conhecimento sólido dessa pontuação é fundamental antes de solicitar uma hipoteca, um financiamento de carro ou qualquer outro tipo de empréstimo. Isso lhe dará uma ideia clara sobre sua elegibilidade para esses empréstimos e as taxas de juros que serão aplicadas. Em resumo, sua pontuação de crédito demonstra sua capacidade de honrar seus compromissos financeiros.
O que Significa Pontuação de Crédito?
Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos, geralmente variando de 300 a 850, derivado da análise do seu histórico de crédito. Este número fornece aos credores uma avaliação de sua capacidade de pagar empréstimos e do risco que eles correm ao emprestar dinheiro para você. Diversos fatores influenciam na determinação da sua pontuação, incluindo seu histórico de pagamento, o tempo que você leva para quitar seus empréstimos, a antiguidade de suas contas de crédito e outros elementos.
Uma pontuação de crédito elevada aumenta significativamente as chances de que os credores aprovem seus pedidos de empréstimo. Por outro lado, uma pontuação baixa pode resultar na rejeição de seus pedidos ou na cobrança de taxas de juros mais altas. A relevância da sua pontuação de crédito não se limita apenas a você, mas também se estende a potenciais empregadores, proprietários e seguradoras.
As faixas de pontuação podem variar dependendo do modelo de cálculo e da agência de crédito utilizada. Existem dois modelos comumente empregados: o FICO e o VantageScore. Além disso, três agências de crédito são amplamente utilizadas: Experian, Equifax e Transunion. A maioria dos credores prefere o modelo FICO, com até 90% deles baseando suas decisões de empréstimo nesse modelo.
Apesar de suas particularidades, ambos os modelos compartilham semelhanças. Por exemplo, ambos utilizam a escala de 300 a 850. O histórico de pagamentos também é o fator mais relevante na determinação da pontuação em ambos. A principal distinção reside na forma como eles ponderam e classificam os diversos fatores para determinar sua pontuação.
Como a Pontuação de Crédito é Calculada?
Para calcular sua pontuação de crédito, os modelos FICO e VantageScore analisam vários aspectos do seu perfil de crédito. A Fair Isaac Corporation introduziu o modelo FICO em 1989, enquanto as três principais agências de crédito lançaram o VantageScore em 2006. A metodologia de cálculo difere entre os dois, o que pode resultar em pontuações ligeiramente diferentes.
Para o modelo FICO, os fatores considerados no cálculo da pontuação incluem:
- Tempo do histórico de crédito: Este fator, que considera o tempo que você possui crédito, contribui com aproximadamente 15% para a pontuação final.
- Histórico de pagamentos: Este fator, que avalia se você pagou suas contas de crédito dentro do prazo, responde por cerca de 35% da pontuação.
- Diversidade de crédito: Este fator analisa os diferentes produtos de crédito que você possui, incluindo empréstimos parcelados, cartões de crédito, financiamentos, hipotecas e outros, e representa 10% da pontuação.
- Montantes devidos: Este fator compara o valor total de crédito e empréstimos que você está utilizando com seu limite de crédito disponível, representando 30% da pontuação.
- Novo crédito: A frequência com que você abre novas contas de crédito e faz solicitações contribui com os 10% restantes da pontuação.
Para as agências de crédito que usam o modelo VantageScore, os fatores considerados para o cálculo da pontuação são:
- Extremamente Influente: Seu histórico de pagamentos é o fator mais decisivo na sua pontuação.
- Altamente Influente: A porcentagem do limite de crédito que você está utilizando é o próximo fator em importância.
- Altamente Influente: A idade e o tipo de crédito também são fatores de grande relevância.
- Moderadamente Influente: O montante total de saldos e dívidas que você acumulou é considerado com influência moderada.
- Menos Influente: Seu crédito disponível é um dos fatores menos relevantes.
- Menos Influente: Seu comportamento e consultas de crédito recentes também são considerados menos influentes.
Qual modelo você deve verificar? Ambos são importantes e é recomendável verificar os dois para ter uma visão completa da sua pontuação de crédito. Como você não sabe qual modelo um credor em potencial usará, é melhor ter acesso às informações de ambos para obter uma análise precisa da sua situação. Além disso, a consulta da pontuação de crédito é gratuita, portanto, não há motivo para não utilizar os dois modelos. Isso o ajudará a tomar decisões financeiras mais conscientes.
Ao contrário de uma crença comum, verificar sua pontuação de crédito não a afeta negativamente. Outras informações que não têm impacto negativo em sua pontuação incluem raça, idade, renda, estado civil, saldo de conta de aposentadoria, religião, patrimônio imobiliário, nacionalidade, patrimônio líquido, educação, gênero, afiliação política, histórico de emprego, ocupação, residência, empregador e ativos totais. Todas essas informações são equívocos. O monitoramento regular de sua pontuação de crédito oferece inúmeros benefícios.
Então, como você pode verificar sua pontuação? Existem ferramentas disponíveis para auxiliar nesse processo?
Graças à tecnologia, agora existem diversas ferramentas que facilitam o acompanhamento, monitoramento e verificação da sua pontuação de crédito. A seguir, oito ferramentas que o ajudarão a manter o controle da sua saúde financeira.
Experian
Esta ferramenta é fornecida pela Experian, uma das três principais agências de crédito que monitoram as mudanças no seu perfil financeiro. Eles oferecem aconselhamento sobre melhorias na sua saúde de crédito, ferramentas de análise, relatórios de crédito e serviços ao consumidor em todo o mundo.
A Experian, com sede em Dublin, na Irlanda, oferece versões gratuitas e pagas do seu aplicativo. Com a versão gratuita, chamada Creditworks Basic, você terá acesso ao seu relatório de crédito Experian e pontuações FICO uma vez por mês. Já a versão paga, Creditworks Premium, oferece um pacote completo que inclui monitoramento de crédito.
Principal Característica: Você recebe sua pontuação FICO mensalmente, que é atualizada a cada 30 dias com base nas informações do seu relatório de crédito Experian.
Equifax
Esta ferramenta é da Equifax, um dos principais provedores de dados de crédito globalmente, com milhões de clientes. Com sede em Atlanta, Geórgia, a Equifax possui escritórios em vários países e é usada para relatórios de crédito em todo o mundo. Com esta ferramenta, você recebe um relatório de crédito anual gratuito. Eles oferecem outros planos que variam de gratuito a US$ 14,94 mensais.
A Equifax oferece acesso semanal a relatórios de crédito gratuitos de cada uma das três principais agências de crédito. Você recebe acesso ao seu relatório de crédito a cada três meses ou quando algo novo é adicionado ao seu relatório.
Principal Característica: Você também pode usar a Equifax para verificar a pontuação de crédito de uma empresa por meio de seus serviços, como o Business Credit Express.
Chase
O Chase oferece uma ferramenta gratuita para auxiliar com sua pontuação, chamada Chase Credit Journey. Com essa ferramenta, você será notificado caso seus dados sejam comprometidos ou expostos na dark web e receberá alertas para ajudar a proteger sua identidade e crédito.
A ferramenta Chase também fornece informações que você pode utilizar para construir e manter seu crédito. Para acessar a ferramenta, basta fazer login na sua conta online do Chase e visualizar sua pontuação de crédito em destaque na página inicial. A pontuação gratuita no Chase Credit Journey é atualizada semanalmente. A pontuação obtida no Chase é o VantageScore 3.0 da TransUnion.
Principal Característica: Eles oferecem proteção contra roubo de identidade sem nenhum custo.
Creditwise
O Creditwise é uma ferramenta gratuita que você pode usar para acompanhar seu crédito, oferecida pela Capital One. Não é necessário ser cliente da Capital One para ter acesso a essa ferramenta. É um serviço exclusivo que fornece uma pontuação de crédito semanal por meio da Transunion, que é mais frequente do que a verificação mensal recomendada.
Com essa ferramenta, você também terá um simulador de crédito que pode usar para testar cenários para melhorar sua pontuação.
Com o Creditwise, você recebe uma pontuação de crédito VantageScore semanal com base nas informações do seu relatório de crédito da TransUnion. Embora não seja uma pontuação FICO, oferece uma boa visão geral da sua vida de crédito.
Principal Característica: Eles são focados exclusivamente no monitoramento de sua pontuação de crédito e relatório.
Credit Karma
O Credit Karma é uma ferramenta gratuita focada exclusivamente em crédito. Essa ferramenta auxilia no acompanhamento da sua taxa de utilização de crédito, da idade das suas contas e outros fatores relevantes. Além disso, oferece recomendações sobre como realizar mudanças positivas para aumentar sua pontuação, bem como alertas sobre como evitar que ela diminua.
O Credit Karma trabalha com duas das três agências de crédito, Equifax e Transunion, para fornecer pontuações e relatórios de crédito gratuitos. Utiliza o modelo de pontuação VantageScore 3.0 para calcular sua pontuação.
Principal Característica: Este aplicativo também disponibiliza uma ferramenta para disputas de crédito e estimativas de aprovação de crédito.
Credit Sesame
Essa ferramenta tem opções gratuitas e pagas. Com a opção gratuita, você recebe atualizações mensais sobre o monitoramento da sua pontuação de crédito. A assinatura paga oferece recursos adicionais, como suporte ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, monitoramento de roubo de identidade e pontuações de crédito mais frequentes. O Credit Sesame lhe dá acesso ao seu VantageScore diretamente da Transunion.
Ele oferece recomendações personalizadas com base em suas metas e perfil de crédito. Há opções que você pode usar para reduzir pagamentos, caso pague mais taxas e juros usando esta ferramenta. Este aplicativo também fornece monitoramento de crédito e alertas de segurança caso seu perfil seja comprometido.
Principal Característica: O Credit Sesame oferece US$ 50.000 em seguro contra roubo de identidade, cobrindo despesas com documentos e honorários advocatícios.
ETMoney
Esta é outra ferramenta gratuita para verificar sua pontuação de crédito. Você pode usar o ETMoney para descobrir sua pontuação, obter informações, desbloquear ofertas de empréstimo correspondentes à sua pontuação e verificar sua pontuação em 30 segundos. Basta inserir seu nome no aplicativo, verificar seu número de celular e seu relatório estará pronto.
Essa ferramenta é da maior plataforma integrada de finanças pessoais da Índia e funciona com a agência de crédito Experian. Você também pode usar o aplicativo para Android para verificar sua pontuação de crédito.
Principal Característica: Obtenha sua pontuação usando apenas seu número de celular e nome.
ClearScore
Com o ClearScore, você recebe proteção de identidade gratuita e pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente. Além disso, pode encontrar ofertas vantajosas de cartões de crédito e empréstimos, e também verificar a probabilidade de ser aceito antes de se candidatar. Isso permitirá que você entenda como os credores avaliam seu perfil.
Eles atualizam sua pontuação de crédito mensalmente, dependendo da data em que você se cadastrou. Você também pode usar o recurso de linha do tempo para acompanhar a evolução de sua pontuação ao longo do tempo.
Principal Característica: O relatório fornece detalhes sobre sua pontuação, informações sobre sua conta de crédito e muito mais.
Fatores que Podem Afetar sua Pontuação de Crédito
Com as ferramentas mencionadas, você pode verificar sua pontuação de crédito sempre que quiser. É fundamental fazer esse acompanhamento regularmente, pois isso o auxilia a gerenciar sua vida financeira de forma mais eficaz. Muitas pessoas evitam essa prática devido à crença incorreta de que a verificação da pontuação de crédito causa sua redução. Ao contrário do que se pensa, a verificação da sua pontuação é um processo simples e não afeta sua pontuação de forma negativa. A seguir, alguns fatores que podem afetar sua pontuação de crédito:
- O não pagamento ou pagamento atrasado de suas contas de crédito tem um impacto significativo. Mesmo que você deixe de pagar seu crédito apenas uma vez, sua pontuação será afetada consideravelmente.
- Um bom equilíbrio de diferentes contas de crédito, incluindo empréstimos estudantis, financiamento de automóveis, hipotecas, cartões de crédito e outros produtos, influencia sua pontuação. A diversidade de produtos de crédito indica que você consegue gerenciar bem diferentes tipos de crédito, elevando sua pontuação.
- O valor total do crédito rotativo que você está utilizando, dividido pelo total de todos os seus limites de crédito rotativo, oferece uma boa indicação de quanto você deve.
- O número de novas contas abertas e o número de consultas à sua conta também são fatores que afetam sua pontuação. Muitas contas novas indicam risco, resultando em uma pontuação mais baixa.
- A idade da sua conta de crédito mais antiga, a idade da sua conta de crédito mais recente e a idade média de todas as suas contas são usadas para indicar há quanto tempo você mantém uma conta de crédito.
- Manter sua utilização de crédito baixa auxilia sua pontuação de crédito, enquanto uma alta utilização a afeta negativamente.
- Vários pedidos de empréstimo em um curto período de tempo também podem afetar negativamente sua pontuação.
Precauções ao Verificar sua Pontuação de Crédito Online 👩🏫
Uma das melhores ações que você pode tomar é monitorar sua pontuação de crédito. Uma boa pontuação de crédito é essencial para sua estabilidade financeira, e é fundamental que você a conheça antes de tomar decisões financeiras importantes. Você pode obter sua pontuação gratuitamente nas três principais agências de crédito utilizando as ferramentas mencionadas.
Embora seja recomendado verificar sua pontuação de crédito regularmente, você deve ter cautela, principalmente ao fazer isso online. Evite inserir seus dados em sites desconhecidos que afirmam ajudá-lo a verificar sua pontuação. Sem perceber, você pode estar entregando suas informações financeiras a hackers ou ladrões de identidade.
Certifique-se de usar ferramentas seguras e reconhecidas, como as listadas neste artigo.