Entendendo as Pontuações de Crédito: FICO vs. Outras Abordagens
Navegar pelo mundo das finanças pessoais exige um bom entendimento sobre as pontuações de crédito. Este artigo explora detalhadamente a pontuação FICO e outras pontuações de crédito, essenciais para quem busca empréstimos pessoais, cartões de crédito ou financiamentos imobiliários. Manter uma boa pontuação é fundamental para obter condições de crédito favoráveis.
É importante ressaltar que não existe uma pontuação de crédito universalmente válida. Diferentes instituições financeiras consultam diversas agências de crédito para avaliar o risco de emprestar dinheiro a um cliente. Este cenário competitivo cria um mercado onde empresas como Experian, TransUnion e Equifax oferecem seus próprios modelos e relatórios de crédito, o que leva a variações nas pontuações.
A seguir, exploraremos os diferentes modelos de pontuação de crédito, seus métodos de cálculo e as principais diferenças entre eles. Este guia fornecerá as informações necessárias para entender a sua saúde financeira.
O Que É Uma Pontuação de Crédito?
Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da sua saúde financeira, que reflete o seu histórico de pagamento de dívidas e créditos. Instituições financeiras utilizam essa pontuação para avaliar o seu risco como tomador de empréstimo. Uma pontuação alta indica que você é um bom pagador, enquanto uma pontuação baixa sugere que você pode ter dificuldades em cumprir suas obrigações financeiras.
As cooperativas de crédito, como Equifax, Experian e TransUnion, coletam dados sobre indivíduos e empresas, considerando os seguintes aspectos:
- Informações de identidade, como número de segurança social (SSN), nome, data de nascimento, etc.
- Histórico detalhado de empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito.
- Registros públicos, como processos de falência, decisões judiciais e penhoras.
- Consultas anteriores de crédito feitas por empresas e indivíduos.
Cada uma dessas três grandes cooperativas de crédito nos EUA usa modelos diferentes para calcular uma pontuação de crédito, o que explica porque você pode encontrar diferentes pontuações para a mesma pessoa ou empresa em diferentes institutos.
O Significado das Diferentes Faixas de Pontuação de Crédito
Uma pontuação abaixo de 350 geralmente indica que você não tem histórico de crédito. Nesse caso, é aconselhável buscar um credor que possa oferecer uma conta de crédito personalizada com um plano de pagamento adequado às suas necessidades.
Pontuações entre 300 e 579 indicam um histórico de crédito muito deteriorado, provavelmente devido a pagamentos atrasados em diversas contas de crédito. No entanto, é possível melhorar sua pontuação se você conseguir quitar todas as dívidas com os juros devidos.
Uma pontuação de crédito entre 580 e 669 é considerada justa. Embora você possa obter novas contas de crédito, é provável que as taxas de juros sejam mais elevadas.
Uma pontuação entre 670 e 739 indica que você tem um bom histórico de crédito. No entanto, pode ser desafiador obter empréstimos sem garantia com taxas de juros competitivas.
Se você mantém o pagamento de todas as suas contas em dia (como cartões de crédito, contas de serviços, seguro de carro e aluguel), pode alcançar uma pontuação de crédito entre 740 e 799.
Finalmente, uma pontuação entre 800 e 850 significa que você é um tomador de empréstimo de baixo risco e não tem histórico de problemas com suas contas de crédito. Com essa pontuação, você se qualifica para as menores taxas de juros para qualquer tipo de crédito nos EUA.
O Que É um VantageScore?
O VantageScore foi criado em 2016 pelas três maiores agências de crédito ao consumidor (Experian, TransUnion e Equifax) como uma alternativa ao FICO, buscando quebrar o monopólio deste. O VantageScore também varia de 300 a 850.
Este modelo é importante para reportar as classificações de crédito de uma pessoa e ajudar a melhorar essas pontuações quando necessário.
Método de Cálculo do VantageScore
Ao calcular o VantageScore para um solicitante de crédito, as cooperativas de crédito consideram os seguintes dados:
#1. O histórico de pagamento de todas as contas de crédito tem um peso de 40%.
#2. O tipo e a idade das contas de crédito contribuem com 21% da pontuação.
#3. O histórico de utilização de crédito representa 20% da pontuação.
#4. O saldo total das dívidas também é considerado, com um peso de 11%.
#5. O comportamento recente de solicitação de crédito tem um peso de 5%.
#6. Os 3% restantes da pontuação são influenciados por dados de crédito disponíveis.
Tabela de Faixas e Classificações do VantageScore
A versão 4.0 do VantageScore estabelece as seguintes classificações de crédito em relação às pontuações:
| Escala VantageScore | Avaliação de crédito | Significado |
| 781-850 | Excelente (Super Prime) | Menor risco, juros mais baixos |
| 661-780 | Bom (Prime) | Taxas competitivas, restrições em certas contas de crédito |
| 601-660 | Regular (Quase Prime) | Sem grandes inadimplências, taxas de juros mais altas |
| 300-600 | Ruim/Pobre (Subprime) | Alto risco, grandes credores negam pedidos de crédito |
Tabela de pontuação e classificações da VantageScore
O Que É Uma Pontuação FICO?
A pontuação FICO, desenvolvida pela Fair Isaac Corporation em 1989, é usada por cerca de 90% dos credores nos Estados Unidos. É um fator crucial na avaliação de solicitantes de crédito, especialmente para hipotecas imobiliárias.
Além do setor imobiliário, a pontuação FICO também possui diferentes versões adaptadas para outros setores, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis. Portanto, a pontuação FICO pode variar dependendo do setor de crédito em questão. A escala da pontuação FICO vai de 300 a 850.
Cálculo de uma Pontuação FICO
A Fair Isaac Corporation utiliza um modelo proprietário para calcular a pontuação FICO. No entanto, os especialistas da indústria consideram os seguintes fatores financeiros como os mais importantes:
#1. Pagamentos em dia de todas as obrigações de crédito: 35% de peso.
#2. O valor total devido: 30% de peso.
#3. A idade do histórico de crédito: 15% de peso.
#4. A diversidade de contas de crédito (parceladas e rotativas): 10% de peso.
#5. Solicitações recentes de novas contas de crédito: 10% de peso.
Tabela de Faixas e Classificações da Pontuação FICO
As classificações de crédito, segundo a pontuação FICO são:
| Escala da Pontuação FICO | Avaliação de crédito |
| 800 a 850 | Excepcional |
| 740 a 799 | Muito Bom |
| 670 a 739 | Bom |
| 580 a 669 | Regular |
| 300 a 579 | Baixo |
Tabela de classificação e avaliação da pontuação FICO
Diversas Versões das Pontuações FICO
Devido aos diferentes modelos operacionais das três grandes cooperativas de crédito (TransUnion, Experian e Equifax), existem várias versões da pontuação FICO. Além disso, estas versões atendem a diferentes setores de empréstimo, como:
FICO 2
A pontuação FICO 2 é utilizada na avaliação de solicitações de hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para automóveis. A Experian oferece variações da FICO 2 como FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 e FICO Score 2 (hipoteca).
FICO 3
A FICO 3 é utilizada por emissores de cartões de crédito ao contactar a Experian para obter informações sobre o seu crédito.
FICO 4
A FICO 4 é utilizada por credores para hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para automóveis quando analisam os relatórios de crédito da TransUnion. Também possui variações como FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 e FICO Score 4.
FICO 5
A Equifax utiliza três tipos diferentes de pontuações FICO 5 para empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas: FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 e FICO Score 5.
FICO 8
A FICO 8 é comum entre as três principais cooperativas de crédito. Existem versões especializadas, como FICO Auto Score 8 e FICO Bankcard Score 8, para os setores de automóveis e cartões de crédito.
FICO 9
As três grandes agências de crédito divulgam a FICO 9. A FICO Score 9 é a mais comum para decisões sobre empréstimos, com variações como FICO Auto Score 9 para o setor automobilístico e FICO Bankcard Score 9 para o setor de cartões de crédito.
A Versão FICO Mais Utilizada
De acordo com a Fair Isaac Corporation, as pontuações FICO 8 e 9 são os modelos mais utilizados nos EUA. A maioria dos setores de empréstimos, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, requerem estas pontuações de crédito.
Pontuação FICO vs. VantageScore: Diferenças
#1. O VantageScore não apenas avalia sua saúde de crédito, mas também sugere dicas para melhorá-la. Em contrapartida, a pontuação FICO simplesmente indica sua pontuação de crédito.
#2. O VantageScore tem 4 faixas de classificação de crédito, enquanto a pontuação FICO tem 5.
#3. Ambos os modelos consideram diferentes registros financeiros e suas ponderações para calcular a pontuação final de crédito.
#4. É mais fácil se qualificar para o VantageScore com alguma conta de crédito, independentemente da idade. Para a pontuação FICO, é necessário ter uma combinação de contas, como linhas de crédito, empréstimos e cartões de crédito com pelo menos 6 meses de idade.
Pontuação FICO vs. VantageScore: Qual o Mais Popular?
A pontuação FICO tem uma presença mais longa no sistema financeiro, o que naturalmente lhe conferiu maior reconhecimento do que o VantageScore. Além disso, empresas de titularização de empréstimos imobiliários patrocinadas pelo governo, como Freddie Mac e Fannie Mae, apenas aprovaram a pontuação FICO como determinante para a emissão de empréstimos residenciais de varejo.
Agora que você conhece os fundamentos teóricos das pontuações de crédito, tanto a FICO quanto a VantageScore, veja algumas ferramentas online que podem te ajudar:
Experian
Experian é líder em análise de dados financeiros e atribuição de pontuações de crédito para indivíduos e empresas.
A empresa oferece vários serviços para facilitar a concessão de crédito por credores, incluindo:
- Relatórios de crédito e pontuação gratuitos.
- Proteção contra roubo de identidade pessoal e familiar.
- Verificação gratuita da Dark Web.
- Um mercado online para seguro de automóveis, empréstimos e cartões de crédito.
- Comparação entre a pontuação FICO e outras pontuações de crédito.
Além disso, a Experian oferece suporte e educação sobre classificação de crédito para auxiliar consumidores em disputas de crédito e na gestão de suas finanças.
myFICO
Nos EUA, 90% dos credores e instituições financeiras usam a pontuação FICO para conceder empréstimos, financiamentos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas. A FICO criou uma divisão para consumidores chamada myFICO.
Através do aplicativo móvel e online, é possível comparar diversos modelos de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax, Experian, relatório de 3 agências) e a pontuação FICO lado a lado. Isso permite uma visão clara da sua pontuação pessoal FICO versus outras pontuações de crédito.
A myFICO também oferece proteção contra roubo de identidade, alertas sobre mudanças na pontuação de crédito em tempo real e detecta casos de roubo de identidade antecipadamente. Os serviços são oferecidos em diferentes planos de assinatura pagos.
WalletHub
WalletHub é outra ferramenta online para monitorar seus relatórios de crédito, pontuação de crédito e cartões de crédito. Muitos dos serviços desta plataforma são gratuitos para indivíduos e empresas.
Um diferencial da ferramenta é a possibilidade de gerar uma pontuação de crédito mesmo sem ter um cartão de crédito. A carteira pessoal do usuário também exibe dados sobre melhorias na pontuação de crédito, WalletScore, monitoramento de crédito 24 horas por dia, 7 dias por semana e relatórios de crédito completos.
Além disso, o WalletHub fornece informações sobre vários cartões de crédito para novos solicitantes e funciona como um balcão único para empresas hipotecárias, cooperativas de crédito, cartões pré-pagos, serviços bancários e agentes imobiliários.
CreditWise: Capital One
Se você deseja monitorar suas classificações de crédito gratuitamente, a ferramenta CreditWise da Capital One é uma opção viável. A ferramenta está disponível online e em aplicativos para Android e iOS.
O CreditWise ajuda você a gerenciar e entender seu relatório de crédito baseado no VantageScore. Portanto, se você preferir o VantageScore em relação à pontuação FICO, pode ser interessante se cadastrar.
Como Reparar Sua Pontuação de Crédito
Uma pontuação de crédito baixa pode afetar negativamente muitos aspectos de sua vida, como a possibilidade de alugar imóveis, conseguir seguros e até mesmo conseguir um emprego.
Geralmente, existem erros nos relatórios de crédito que afetam a pontuação. Nesses casos, é aconselhável buscar especialistas em pontuação FICO, VantageScore ou outras pontuações de crédito. Uma opção para reparar o crédito é a empresa Credit Pros.
A empresa oferece serviços de reparo de crédito, ferramentas financeiras e programas de monitoramento de despesas que evitam multas por atraso e protegem sua pontuação de crédito contra casos de roubo de identidade.
Considerações Finais
Este artigo abordou as principais diferenças entre a pontuação FICO e outras pontuações de crédito, além de apresentar ferramentas que auxiliam no controle da sua saúde financeira. As agências de cartão de crédito, hipotecas e empréstimos pessoais utilizam diferentes modelos para avaliar sua credibilidade, por isso, é importante estar informado.
Se você está interessado em gerenciar suas finanças de maneira mais eficaz, recomendamos que você também explore os modelos de planilhas do Excel para finanças pessoais que estão disponíveis gratuitamente.