Entender as suas responsabilidades financeiras é fundamental no cenário econômico atual. Seja você um empresário, um estudante ou alguém planejando uma compra, saber como calcular os pagamentos de um empréstimo pode ser transformador.
O Microsoft Excel oferece um recurso simples e eficaz para essa tarefa: a função PGTO. Essa função possibilita calcular as prestações mensais de um empréstimo, auxiliando na tomada de decisões financeiras mais assertivas.
A Função PGTO no Excel
Compreender os detalhes dos pagamentos de empréstimos, como o valor da sua prestação mensal ou anual, pode ser complexo. O Microsoft Excel é uma plataforma robusta para análise financeira, e a função PGTO é uma ferramenta que simplifica o cálculo das parcelas de um empréstimo.
A função PGTO é uma função financeira do Excel que retorna o valor do pagamento periódico de um empréstimo ou investimento. A PGTO pressupõe que os pagamentos e a taxa de juros permaneçam constantes. Embora você possa usar a PGTO tanto para contas de poupança quanto para empréstimos, vamos nos concentrar aqui nos empréstimos. A sintaxe da PGTO é:
=PGTO(taxa; nper; vp; [vf]; [tipo])
Onde:
- taxa é a taxa de juros do empréstimo por período.
- nper é o número total de períodos de pagamento.
- vp (valor presente) é o valor do principal do empréstimo.
- vf (valor futuro) é um argumento opcional, que geralmente é deixado em branco ou definido como 0 para empréstimos.
- tipo também é opcional, indicando quando os pagamentos são devidos (0 = final do período, 1 = início do período).
A função PGTO fornece resultados precisos apenas quando os valores de taxa e nper estão no mesmo período. Por exemplo, se você inserir o número de pagamentos mensais em nper, deverá inserir a taxa de juros mensal no argumento da taxa.
No caso de empréstimos, o vp ou valor presente é equivalente ao negativo do valor do empréstimo. Os valores positivos de PGTO serão somados ao vp negativo até que ele seja igual a zero. Como o objetivo é quitar o empréstimo, o vf, ou valor futuro, é definido como zero por padrão quando deixado em branco. É recomendável deixar o argumento final, tipo, em branco também. A maioria das instituições financeiras realiza pagamentos no final dos períodos de pagamento, que é a opção padrão quando o tipo está em branco.
Como usar a PGTO para Calcular as Prestações do Empréstimo
Você pode usar a PGTO para calcular o valor das prestações em qualquer série de pagamentos, incluindo empréstimos. Embora a PGTO retorne o valor da prestação isoladamente, com algumas fórmulas e ajustes simples, ela também pode te ajudar a calcular outros valores relevantes.
Como a PGTO aceita vários argumentos, é aconselhável inserir os argumentos da PGTO em células separadas e referenciar as células, em vez de inserir diretamente os valores na função.
Vamos começar com o exemplo simples da planilha acima. Suponha que você queira fazer um empréstimo de R$ 15.000 com juros anuais de 10%, a serem pagos em cinco anos. Os juros e as prestações vencem no final de cada período (mês), e você deseja saber qual será a sua prestação mensal.
O primeiro passo aqui é identificar os argumentos para a PGTO. Neste exemplo, o vp será o valor do empréstimo negativo (-R$ 15.000), a taxa de juros será a taxa mensal (10%/12), e o número de prestações será de 60 meses, o equivalente a cinco anos.
Após identificar os argumentos, você pode calcular rapidamente as prestações do empréstimo com a função PGTO.
=PGTO(B2/12;D2;A2)
Ao deixar vf e tipo em branco nesta fórmula, ambos são definidos como zero, o que nos convém. Você pode experimentar os valores para ver como eles afetam os pagamentos.
Calcule o Valor Total dos Pagamentos do Empréstimo
O valor da PGTO não é toda a informação que você pode obter sobre o seu empréstimo. Uma fórmula simples pode te ajudar a ter uma visão mais clara. A fórmula abaixo determina o valor total que você pagará durante a vigência do empréstimo:
=C2*D2
Esta fórmula multiplica o valor da PGTO por nper. De maneira mais simples, este é o valor da prestação fixa multiplicado pelo número de prestações, resultando no valor total a ser pago.
Calcule o Valor Total dos Juros do Empréstimo
Outro dado útil são os juros totais do empréstimo. Isso ajuda você a saber quanto você pagará ao banco além do valor do empréstimo.
=C4-ABS(A2)
Esta fórmula subtrai o total de pagamentos do empréstimo do valor do empréstimo. Observe que, como o valor do empréstimo é negativo, a fórmula usa a função ABS para obter o valor absoluto da célula.
Usando o Atingir Meta com PGTO no Excel
Até agora, você usou a PGTO para determinar o valor da prestação de um empréstimo. No entanto, às vezes você já pode ter um valor específico de PGTO em mente, digamos R$ 500 por mês para um empréstimo de R$ 15.000. Nesses casos, você pode usar a função PGTO junto com o recurso Atingir Meta do Excel para determinar os argumentos que resultarão na PGTO desejada.
Este método permite ajustar automaticamente diferentes argumentos até atingir a meta que você tem em mente para a PGTO. Veja como fazer isso:
O Excel agora tentará valores diferentes para as células alteradas até atingir a meta da PGTO. Você também pode definir o Atingir Meta para alterar diversas células (por exemplo, a taxa de juros e o prazo do empréstimo) para atingir a meta da PGTO.
Se você já determinou o pagamento total e os juros totais do empréstimo, pode usá-los como célula de destino para o Atingir Meta. No entanto, é importante não pedir ao Atingir Meta para alterar diretamente o valor da PGTO, pois isso substituiria a fórmula. Você pode alterar o prazo e a taxa do empréstimo como fez antes.
Se estiver tentando determinar a taxa de juros, você pode usar a função TAXA do Excel para calculá-la rapidamente. Observe que a função TAXA retornará uma taxa de juros fixa; você precisará criar uma calculadora para juros compostos.
Navegue pelos Empréstimos com a PGTO do Excel
Entender os seus compromissos financeiros é crucial no ambiente econômico dinâmico de hoje. Com a função PGTO do Excel, você tem uma ferramenta poderosa para navegar pelas complexidades dos pagamentos de empréstimos.
Seja você planejando um financiamento imobiliário, um financiamento de veículo ou qualquer outra obrigação financeira, a função PGTO, combinada com outros recursos do Excel como o Atingir Meta, pode trazer clareza e confiança para suas decisões financeiras. Aproveite o poder do Excel e assuma o controle do seu futuro financeiro.