Se você está iniciando uma startup ou já possui uma pequena empresa, o apoio financeiro é fundamental para o desenvolvimento do seu negócio. Mas como discernir quais são as taxas de juros mais adequadas para um empréstimo empresarial?
Neste artigo, exploraremos os diversos tipos de empréstimos comerciais, seus componentes e ofereceremos dicas valiosas sobre como obter empréstimos com taxas de juros mais vantajosas.
A Importância de Compreender as Taxas de Juros de Empréstimos Comerciais
- Uma compreensão sólida das taxas de juros em empréstimos empresariais permite que você preveja o fluxo de caixa do seu negócio.
- Essa compreensão revela o custo do empréstimo, o que o auxilia a tomar decisões financeiras mais assertivas.
- Essa clareza também é útil para comparar diferentes ofertas de empréstimo de forma mais eficiente, além de garantir a conformidade com leis e regulamentações.
- Auxilia na avaliação de riscos e oferece uma posição mais favorável para negociações com os credores.
- Estar ciente das mudanças e flutuações nas taxas de juros permite que você desenvolva planos financeiros de longo prazo mais eficazes.
Taxas de Juros de Empréstimos Empresariais
Em termos simples, a taxa de juros de um empréstimo empresarial representa o custo que uma empresa incorre ao tomar dinheiro emprestado de um credor. É a porcentagem sobre o valor do empréstimo que deve ser paga, além do valor principal, como uma espécie de compensação. Normalmente, essa taxa é expressa como Taxa Percentual Anual (APR).
Alguns empréstimos empresariais considerados de alto risco, mas com aprovação rápida, como os adiantamentos de capital para comerciantes, podem apresentar uma “taxa de fator” em vez de uma taxa de juros tradicional, além de taxas de emissão. Esses empréstimos podem se mostrar mais onerosos a longo prazo. Portanto, é imprescindível converter a taxa de fator para APR antes de assinar o contrato do empréstimo.
Fórmula para Converter Taxa de Fator em Taxa de Juros
=[{(Taxa de Fator-1)X365}/(dias no prazo de pagamento)]X100
Componentes Essenciais dos Juros em um Empréstimo Comercial
Os juros de um empréstimo empresarial são compostos por diversos elementos cruciais:
Além desses, taxas de abertura, taxas de serviço e taxas por atraso no pagamento também podem ser incluídas nos juros do empréstimo comercial.
As Taxas de Juros para Pequenas Empresas São Variáveis ou Fixas?
Empréstimos empresariais com garantia, financiados por bancos e de longo prazo, geralmente oferecem opções de financiamento tanto com taxas variáveis quanto fixas. Ao optar por taxas fixas, você obtém um cronograma de reembolso mais estável do que com empréstimos de taxa variável.
Entretanto, ao escolher uma taxa variável, você pode se beneficiar de uma redução nas taxas de juros pelo Banco Central, que diminui a taxa básica trimestralmente.
A escolha ideal dependerá da sua análise das condições econômicas atuais e do histórico de movimentações das taxas básicas do Federal Reserve Bank.
Produtos de empréstimo de alto risco, como adiantamentos de capital para comerciantes, linhas de crédito empresariais, cartões de crédito para pequenas empresas, são, em sua maioria, opções de financiamento com taxas variáveis.
A Variação das Taxas de Juros em Empréstimos Empresariais
A taxa de juros de um empréstimo empresarial pode variar significativamente entre diferentes credores. O credor também considera a qualidade de crédito da sua empresa, seu histórico de crédito, a receita da empresa, tempo de operação, garantias oferecidas, entre outros fatores, para determinar uma taxa personalizada.
Para explorar as melhores taxas de juros para empréstimos comerciais, você pode consultar os seguintes credores:
| Instituição de Empréstimo | Contato |
| Linha de Crédito Empresarial American Express | 🚀 |
| Empréstimos e Financiamentos para Pequenas Empresas pelo Bank of America | 🚀 |
| Empréstimos Comerciais de Bancos dos EUA | 🚀 |
| Empréstimos Comerciais por GovLoans.gov | 🚀 |
| Linha de Crédito e Empréstimos a Prazo OnDeck | 🚀 |
| Soluções de Empréstimos para Pequenas Empresas de Financiamento Nacional | 🚀 |
| Empréstimos para Pequenas Empresas do PayPal | 🚀 |
| Empréstimos para Pequenas Empresas por PNC | 🚀 |
| Empréstimos e Linhas de Crédito Comerciais de Bancos Populares | 🚀 |
| Empréstimos Comerciais do Primeiro Banco | 🚀 |
| Empréstimos da Amazon | 🚀 |
Antes de solicitar um empréstimo comercial, verifique se você se qualifica para os empréstimos SBA do governo federal. Abaixo está uma tabela com as taxas de empréstimo SBA para comparação com outros produtos de financiamento antes da decisão final:
| Valores de Empréstimos | Taxas Máximas de Juros para Empréstimos Comerciais |
|---|---|
| $ 50.000 ou menos | Taxa básica do Fed + 6,5% |
| $ 50.001 a $ 250.000 | Taxa básica do Fed + 6,0% |
| $ 250.001 a $ 350.000 | Taxa básica do Fed + 4,5% |
| Acima de $ 350.000 | Taxa básica do Fed + 3,0% |
Tipos de Taxas de Juros para Empréstimos Comerciais
Ao buscar um empréstimo comercial, é crucial escolher o produto financeiro que melhor se adequa às suas necessidades. Por exemplo, empréstimos SBA garantidos pelo governo federal podem oferecer taxas mais competitivas do que a maioria dos bancos tradicionais, credores online e outras instituições financeiras.
Abaixo, apresentamos os principais tipos de empréstimos empresariais disponíveis nos EUA:
#1. Empréstimos a Prazo
Nesta modalidade, você toma emprestado um valor fixo e o reembolsa em um período determinado, geralmente com pagamentos mensais regulares. Os recursos obtidos com empréstimos a prazo podem ser utilizados para diversas finalidades, como expandir seus negócios, comprar equipamentos ou cobrir despesas operacionais. Este tipo de empréstimo apresenta um cronograma de reembolso definido e uma taxa de juros fixa.
#2. Empréstimo Bancário para Pequenas Empresas
Bancos tradicionais oferecem empréstimos especialmente projetados para pequenas empresas. Geralmente, esses empréstimos vêm com taxas e prazos de juros competitivos. Um bom histórico de operações comerciais e crédito são essenciais para a aprovação. Para se qualificar, pode ser necessário fornecer garantias e comprovar a estabilidade financeira da sua empresa.
#3. Linha de Crédito Empresarial
Uma linha de crédito empresarial funciona como uma conta de crédito rotativa. Ela permite acessar um limite de crédito pré-definido, possibilitando que você tome emprestado e reembolse fundos conforme a necessidade. A instituição financeira cobrará juros sobre o valor emprestado. A flexibilidade das linhas de crédito permite que sejam utilizadas para diversas finalidades, como gerenciamento de fluxo de caixa e cobertura de despesas inesperadas.
#4. Empréstimos SBA
O governo federal, por meio de seus parceiros financeiros, oferece empréstimos SBA para proprietários de pequenas empresas. Existem diversos formatos de empréstimos SBA, como o programa de empréstimo 7(a), que oferece financiamento para uso geral. Por outro lado, o programa de empréstimo CDC/504 é focado na aquisição de ativos fixos, como imóveis e equipamentos. Em geral, os empréstimos SBA oferecem condições favoráveis e taxas mais baixas, tornando-os uma opção atraente para pequenas empresas.
#5. Adiantamento em Dinheiro para Comerciantes
Um adiantamento em dinheiro para comerciantes é uma forma de financiamento onde você recebe um pagamento único em troca de uma porcentagem das suas vendas diárias com cartão de crédito. Os reembolsos são feitos diariamente como uma porcentagem das suas vendas. Embora esses adiantamentos possam proporcionar acesso rápido ao capital, tendem a ter custos mais elevados do que os empréstimos tradicionais, devido às taxas associadas e às taxas de fator, que geralmente variam entre 1,2 e 1,5.
#6. Empréstimos Empresariais com Crédito Inadimplente
Mesmo com um histórico de crédito abaixo do ideal, ainda é possível acessar financiamento empresarial por meio de empréstimos específicos para empresas com crédito inadimplente. Empresas com pontuação de crédito mais baixa costumam recorrer a essa opção. As taxas de juros podem ser mais altas e os prazos de reembolso mais curtos do que em outros empréstimos, mas essa modalidade oferece uma alternativa para empresas que precisam de capital rapidamente.
#7. Fatorização ou Financiamento de Faturas
Fatorização e financiamento de faturas são mecanismos que permitem converter faturas pendentes em dinheiro imediato. Na fatorização de faturas, uma instituição financeira (fator) adquire suas faturas não pagas com um desconto e assume a responsabilidade pela cobrança dos pagamentos de seus clientes. No financiamento de faturas, por outro lado, você usa suas faturas como garantia para assegurar um empréstimo. Ambas as opções podem melhorar seu fluxo de caixa, fornecendo acesso rápido a fundos vinculados a contas a receber.
Fatores que Influenciam as Taxas de Juros de Empréstimos Empresariais
Diversos componentes financeiros e econômicos afetam a Taxa Anual Efetiva (TAE) que você pode obter em seus empréstimos para pequenas, médias ou startups:
Pontuação de Crédito
Sua pontuação de crédito é um fator determinante na definição da taxa de juros do empréstimo empresarial. Os credores analisam suas pontuações de crédito pessoais e empresariais para avaliar seu histórico de crédito. Uma pontuação de crédito alta geralmente resulta em taxas de juros mais baixas. Por outro lado, uma pontuação de crédito mais baixa pode acarretar taxas mais elevadas.
Valor do Empréstimo
O valor do empréstimo solicitado pode influenciar a TAE. Geralmente, valores mais elevados podem ter taxas de juros mais baixas, pois os credores podem diluir o risco em um empréstimo maior. Empréstimos menores, entretanto, podem ter taxas ligeiramente superiores.
Prazo do Empréstimo
O prazo do empréstimo, ou o período de tempo para reembolso, geralmente afeta a taxa de juros. Empréstimos de longo prazo podem ter taxas de juros mais baixas, enquanto empréstimos de curto prazo tendem a ter taxas mais altas. Isso ocorre porque os credores podem considerar os empréstimos de curto prazo como mais arriscados, justificando juros mais elevados.
Saúde Financeira da Empresa
A instituição financeira avalia a saúde financeira da sua empresa, incluindo receita, lucratividade e fluxo de caixa. Empresas com estabilidade financeira e histórico sólido têm maior probabilidade de se qualificar para taxas de juros mais baixas.
Garantia
Oferecer garantias, como ativos comerciais, ações ou imóveis, pode impactar positivamente a taxa de juros. A segurança do empréstimo oferece proteção ao credor, reduzindo seu risco. Consequentemente, o credor pode oferecer taxas de juros mais baixas em troca dessa segurança adicional.
Taxa de Fundos Federais
A Taxa de Fundos Federais, definida pelo Federal Reserve, pode impactar as taxas de juros de empréstimos comerciais. Quando a Reserva Federal aumenta as taxas de juros, fica mais caro para os bancos tomar dinheiro emprestado, e esses custos podem ser repassados aos tomadores de empréstimo. Quando o Fed reduz as taxas de juros, os bancos também repassam os benefícios aos seus clientes para se tornarem competitivos no mercado de financiamento.
O Tipo de Credor
O tipo de credor escolhido pode afetar a taxa de juros. Bancos tradicionais geralmente oferecem taxas competitivas, enquanto credores online podem ter taxas ligeiramente mais altas, mas com aprovações mais rápidas. Empréstimos empresariais online também costumam ter menos restrições e oferecem condições de pagamento mais flexíveis, com menos burocracia. A escolha do credor deve estar alinhada às necessidades e ao perfil de crédito da sua empresa.
O Tipo de Financiamento
Diferentes opções de financiamento, como empréstimos a prazo, linhas de crédito ou financiamento de equipamentos, podem apresentar taxas de juros distintas. A escolha do tipo de financiamento deve corresponder às necessidades e à situação financeira do seu negócio.
Tempo de Atuação da Empresa
O tempo de atuação da sua empresa também pode influenciar a taxa de juros. Empresas mais estabelecidas e com histórico comprovado são consideradas menos arriscadas, o que as torna elegíveis para taxas mais baixas.
O Crédito e as Finanças do Proprietário
Seu histórico de crédito pessoal e financeiro também pode afetar a taxa de juros do empréstimo empresarial. A agência financiadora pode considerar sua estabilidade financeira pessoal ao avaliar sua solvabilidade. Um histórico de crédito pessoal sólido pode impactar positivamente os termos do seu empréstimo.
Como Reduzir a Taxa de Juros do Seu Empréstimo Empresarial
Melhore Seu Crédito Pessoal
Pequenas empresas e startups podem reduzir os juros do empréstimo comercial através do crédito pessoal. Ao melhorar sua pontuação de crédito pessoal antes de solicitar empréstimos, você poderá obter condições mais favoráveis.
Opte por Empréstimos Seguros de Fontes Confiáveis
Ao escolher um empréstimo comercial, priorize empréstimos bancários tradicionais e empréstimos SBA, que tendem a ter as menores taxas de juros. Oferecer ativos comerciais como garantia pode facilitar o acesso a esses empréstimos mais seguros.
Compare Credores e Taxas
Solicite informações de vários credores para conhecer as diversas opções de financiamento disponíveis. Além das taxas de juros, verifique as taxas adicionais que os credores podem cobrar, para entender o custo total do empréstimo.
Escolha um Prazo Mais Curto
Optar por um prazo mais curto para quitar um empréstimo geralmente reduz a taxa de juros. Portanto, evite prazos de reembolso mais longos sempre que possível.
Priorize Empréstimos com Taxa Variável
Você pode optar por uma taxa de juros variável para seu empréstimo, que pode começar em um ponto mais baixo em comparação com um empréstimo com taxa fixa.
Comparação de Taxas de Juros de Empréstimos Comerciais
Neste ponto, você já entendeu que seu empréstimo comercial pode apresentar diferentes estruturas, incluindo taxas de juros e taxas adicionais, ou apenas um custo total do empréstimo, mais conhecido como APR.
APR, ou Taxa Percentual Anual, é uma métrica comum no setor financeiro. Ela é utilizada em hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais e cartões de crédito para pequenas empresas.
A APR inclui a taxa de juros sobre o valor principal do empréstimo, bem como outras taxas administrativas e custos associados à emissão do empréstimo. Consequentemente, a APR incorpora taxas como garantia SBA, abertura, serviço e subscrição.
Ao comparar duas ou mais ofertas de empréstimo comercial, visualize suas APRs lado a lado para identificar a melhor opção. Se uma ou mais ofertas de empréstimo apresentarem apenas a taxa de juros nominal por ano ou mês, pode haver o risco de taxas ocultas que aumentarão o valor final dos pagamentos mensais.
Portanto, solicite a APR de todos os bancos e agências de financiamento e compare as taxas antes de tomar sua decisão.
Conclusão
Agora que você conhece o funcionamento das taxas de juros de empréstimos comerciais, você pode escolher o plano mais adequado para sua empresa. Ao usar as informações apresentadas aqui, você estará apto a tomar decisões mais informadas e vantajosas. Recomendamos também que você pesquise sobre os fornecedores de capital de giro para financiar o crescimento do seu negócio.