O conceito de Open Banking refere-se à prática de conceder acesso aos dados financeiros dos clientes bancários a entidades terceirizadas, prestadoras de serviços financeiros, através da utilização de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações).
Em modelos tradicionais, apenas o cliente e a instituição bancária tinham permissão para acessar informações financeiras. Contudo, o Open Banking possibilita que terceiros utilizem certos dados financeiros para implementar novas funcionalidades em suas aplicações, visando otimizar a experiência do usuário.
Como o Open Banking Opera?
O Open Banking opera expondo, de forma segura, os dados financeiros de um cliente a serviços de terceiros, como aplicativos de pagamento ou ferramentas de análise financeira.
Fonte: unnax.com
Graças ao Open Banking, é possível realizar pagamentos, receber recompensas e analisar suas transações através de aplicativos de terceiros.
Existem variações no conceito de Open Banking globalmente. Em algumas regiões, ele é regulamentado; em outras, é impulsionado pela própria indústria.
Um exemplo notório de Open Banking é o serviço UPI (Unified Payments Interface) na Índia. Ele permite que os usuários gerenciem diversas contas bancárias em um único aplicativo móvel e efetuem transações instantâneas em tempo real.
O que é uma API de Open Banking?
Uma API de Open Banking é um canal seguro através do qual bancos e outras instituições financeiras podem compartilhar dados de clientes com fornecedores de serviços terceirizados. Ela atua como um portal para a transferência contínua de dados, sem comprometer a segurança.
Vantagens da API de Open Banking
As APIs de Open Banking não beneficiam apenas uma única parte. Elas trazem vantagens para clientes, bancos, instituições financeiras e empresas em geral.
Algumas das vantagens das APIs de Open Banking incluem:
- Personalização: As empresas podem utilizar os dados dos clientes para criar experiências personalizadas.
- Experiência do cliente: Os consumidores se beneficiam da inovação e da concorrência, que resultam em melhores serviços.
- Taxa de conversão aprimorada: A personalização e a excelente experiência do cliente levam a taxas de conversão de negócios mais elevadas.
- Finanças pessoais: Os usuários podem tomar decisões financeiras informadas e gastar com sabedoria utilizando diversas ferramentas financeiras oferecidas por serviços de terceiros.
- Redução do custo de serviço: Os clientes se beneficiam da concorrência no mercado, que leva a custos de serviço mais baixos.
- Segurança: A transferência de dados entre o prestador de serviços financeiros e o titular dos dados é feita de forma segura através de APIs robustas.
Dito isso, vamos analisar algumas APIs de Open Banking e explorar o que elas oferecem.
Projeto Banco Aberto
O projeto Banco Aberto é uma coletânea de APIs de código aberto utilizada por mais de 11.000 desenvolvedores e fintechs. Ele foi desenvolvido com foco em desenvolvedores fintech e fornece acesso a diversas ferramentas que visam otimizar a produtividade do desenvolvedor.
Algumas das APIs fornecidas pelo projeto Banco Aberto incluem:
- Contas: Permite acessar a lista de contas e seus respectivos saldos.
- Transações: Disponibiliza o histórico de transações.
- Pagamentos: Permite iniciar pagamentos.
- KYC: Possibilita a realização de KYC (Know Your Customer).
Este projeto suporta padrões e estruturas regionais de Open Banking, como o UK Open Banking e o Berlin Group.
Basiq
Basiq é uma plataforma que permite o acesso aos dados financeiros dos usuários através de uma única API. Ela opera em conformidade com o CDR (Consumer Data Rights – Direitos de Dados do Consumidor). O CDR é um sistema administrado pela ACCC (Australian Competition & Consumer Commission – Comissão Australiana de Concorrência e Consumidor) para que os consumidores acessem e compartilhem de forma segura os dados que as empresas possuem sobre eles.
Basiq está disponível apenas na Austrália e na Nova Zelândia, com suporte para 146 instituições financeiras. Alguns dos recursos da API Basiq são:
- Conectividade segura para dados: A conformidade com CDR garante que a API seja segura e orientada pelo consentimento.
- Painel em tempo real: Permite recuperar transações bancárias e saldos de contas sob demanda.
- Insights Financeiros: Possibilita a análise de despesas, ativos e passivos.
Ela fornece dados relacionados a contas, transações, despesas, receitas, ativos, passivos, hipotecas e a identidade do usuário.
Finicity
Finicity é uma plataforma de Open Banking da Mastercard. Suas APIs de Open Banking colocam o cliente no controle de seus dados, aumentando a segurança. Ela suporta mais de 10.000 instituições financeiras nos EUA.
A API da Finicity possibilita a gestão de:
- Contas
- Ativos
- Extratos bancários
- Pagamentos
- Carteiras
- Relatórios
- Transações
- Análise e atributos
- Instituições
Além disso, ela também pode gerenciar empréstimos estudantis. Segundo a Mastercard, “a plataforma de Open Banking da Finicity moderniza o ecossistema de empréstimos estudantis, fornecendo acesso contínuo a dados abrangentes, padronizados e de alta qualidade sobre empréstimos estudantis em tempo real”.
A principal característica da plataforma de Open Banking da Finicity é a integração de IA e aprendizado profundo para fornecer informações detalhadas.
Apigee
Apigee é uma plataforma de gerenciamento e desenvolvimento de APIs. Seus componentes incluem o tempo de execução da Apigee, serviços GCP e serviços de back-end. Todos esses componentes formam uma solução adequada para gerenciar, criar, proteger e operar APIs.
O Google adquiriu a Apigee em 2016.
A Apigee também fornece uma solução para Open Banking com sua API de Open Banking. Ela está em conformidade com padrões como o Open Banking (Reino Unido), CDR (Austrália), PSD2 (UE) e Sistema Financeiro Aberto (Brasil).
Plaid
Plaid é uma ferramenta fintech que permite que empresas acessem, de forma segura, os dados financeiros dos clientes através de APIs. Em troca, ela recebe uma taxa das empresas que utilizam seus serviços.
Ela atua como um intermediário entre empresas e bancos. Aplicações como Venmo, Chime e Dave utilizam Plaid para fornecer serviços financeiros aos seus usuários.
Atualmente, conecta-se a mais de 11.000 instituições financeiras nos EUA, Canadá e Europa. Veja como funciona:
Você pode utilizar Plaid para os seguintes recursos que ela oferece:
- Pagamentos de consumidor
- Integração bancária
- Gestão de empréstimos
- Pagamentos de contas para empresas
- Gestão de finanças pessoais
Plaid é gratuito para fins de desenvolvimento, mas também oferece um plano de preços pré-pago e um plano de preços personalizado.
Tink
Tink é uma plataforma de Open Banking com sede na Europa que oferece acesso a dados financeiros dos consumidores para empresas, bancos e startups fintech. Ela permite que eles criem serviços financeiros mais inovadores e atraentes para os consumidores.
A Tink foi fundada em 2012 e posteriormente adquirida pela Visa em 2022.
Os bancos podem se beneficiar do uso da Tink das seguintes maneiras:
- Atrair novos clientes
- Aumentar o engajamento
- Aprimorar o processo de empréstimo
Além do setor bancário, a Tink também é utilizada em outros setores, como empréstimos e pagamentos. A Tink fornece uma única API, que é suficiente para gerenciar contas bancárias em aplicativos de usuário final. Ela também é compatível com PSD2.
A plataforma oferece suporte a mais de 3.400 bancos e instituições financeiras e possui cerca de 10.000 desenvolvedores utilizando sua API.
A Tink oferece uma demonstração de seu SDK front-end, que pode ser utilizada para experimentar diversos serviços.
Truelayer
Truelayer é uma plataforma de API para desenvolvedores que fornece serviços de Open Banking para fintechs. Ela agrega APIs de diversos bancos e as combina em uma única API para uso das empresas.
A API da Truelayer é dividida em diversos produtos:
- API de pagamentos
- API de dados
- API de conexões
- API de inscrição+
- API de verificação
Ela está presente no Reino Unido, na Europa e na Austrália, representando 50% do tráfego de Open Banking no Reino Unido, Espanha e Irlanda.
Considerações Finais
As APIs de Open Banking utilizam uma abordagem moderna para apresentar dados ao consumidor, diferente do método tradicional bancário. Elas incentivam a inovação e a competição entre empresas, o que resulta em melhores produtos e serviços.
Segurança e conformidade regional são os principais aspectos a serem considerados ao escolher uma API de Open Banking. A escolha também depende do caso de uso específico da aplicação.
Em seguida, confira as melhores APIs para os traders integrarem em produtos financeiros.