Você sabia que o simples ato de verificar sua pontuação de crédito é uma boa maneira de melhorar seu crédito?
Sim, é porque pode significar fraude ou erro se você notar uma queda em sua pontuação de crédito sem qualquer motivo. Saber disso com antecedência o ajudará a resolvê-lo a tempo. Desta forma, você é melhor do que o 54% dos adultos que nunca verifique sua pontuação de crédito.
Hoje em dia, é fácil consultar um dos score mais importantes da sua vida financeira – o seu score de crédito. Um bom conhecimento de sua pontuação de crédito é necessário antes que você possa solicitar uma hipoteca, empréstimo de carro ou qualquer outro empréstimo. Dessa forma, você saberá se está qualificado para tais empréstimos e as taxas de juros que serão aplicadas. Em suma, sua pontuação de crédito mostra como você é digno de crédito.
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O que é uma pontuação de crédito?
Este é um número de três dígitos que normalmente varia de 300 a 850 e é obtido a partir da análise de seu histórico de arquivo de crédito. Esse número dará aos credores uma ideia de quão facilmente você pode pagar empréstimos ou quão arriscado é emprestar dinheiro a você. Vários fatores são considerados para obter sua pontuação de crédito, como quanto tempo você leva para pagar seus empréstimos, histórico de pagamentos, conta de crédito anterior, duração do histórico de crédito e outros.
Se você tiver uma pontuação maior em seu crédito, a possibilidade de os credores concordarem em lhe dar dinheiro é alta. Por outro lado, se sua pontuação de crédito estiver baixa, você pode não ser aprovado para um empréstimo ou hipoteca e, mesmo que seja aprovado, pagará juros mais altos. Sua pontuação de crédito não é importante apenas para você, mas também para seu empregador, proprietário e seguradoras.
A faixa de pontuação varia de acordo com o modelo utilizado para calculá-la e também com o bureau de crédito utilizado. Existem dois modelos normalmente usados – os modelos FICO e VantageScore. Novamente, existem três agências de crédito em uso: Experian, Equifax e Transunion. A maioria dos credores prefere usar o modelo FICO. Pelo menos até 90% tomam suas decisões de empréstimo com base no modelo FICO.
Ambos os modelos têm muitas semelhanças. Por exemplo, o intervalo de pontuação é de 300 a 850 em ambos. Novamente, o histórico de pagamentos é o fator mais influente na determinação de sua pontuação em ambos os modelos. A diferença entre eles está em como eles pesam e classificam sua pontuação de crédito.
Como é calculado o Score de Crédito?
Para calcular sua pontuação de crédito, o modelo de pontuação de crédito (FICO e VantageScore) usa vários fatores diferentes relevantes para seu perfil de crédito. Em 1989, a Fair Isaac Corporation iniciou o modelo de pontuação FICO para credores, enquanto as três principais agências de crédito ao consumidor introduziram o modelo VantageScore em 2006. Eles usam métodos diferentes para obter sua pontuação de crédito. É por isso que as pontuações podem variar um pouco.
Para a FICO, estes são os fatores que eles consideram ao calcular sua pontuação:
- Duração do histórico de crédito: esse é o tempo que você tem crédito, e acrescenta cerca de 15% na pontuação total.
- Histórico de pagamentos: mostra se você pagou suas contas de crédito anteriores em dia e adiciona cerca de 35% à pontuação.
- Mix de crédito: são os vários produtos de crédito que você possui e inclui empréstimos a prestações, cartões de crédito, empresa financeira, empréstimos hipotecários e muito mais. Este fator é responsável por 10% da sua pontuação.
- Valores devidos: O valor total de crédito e empréstimos que você está usando atualmente em comparação com sua taxa de utilização. A taxa é baseada na quantidade de crédito disponível que você está usando e dá 30% da pontuação total de crédito.
- Novo crédito: Isso significa a frequência de novas contas de crédito que você abre e solicita. Compõe os 10% restantes de sua pontuação de crédito.
Para os bureaus que utilizam o modelo VantageScore, é isso que eles consideram para obter sua pontuação.
- Extremamente influente: seu histórico de pagamentos é o aspecto mais influente de sua pontuação.
- Altamente influente: A porcentagem do limite de crédito usada é a próxima coisa que eles consideram.
- Altamente influente: Idade e tipo de crédito são outros fatores altamente influentes.
- Moderadamente influente: é aqui que o total de saldos e dívidas que você foi adicionado.
- Menos influente: seu crédito disponível é uma das coisas menos influentes que eles consideram.
- Menos influente: Outra coisa que eles consideram menos influente é seu comportamento e consultas de crédito recentes.
Então, qual você deve verificar? Ambos são importantes e é bom verificar os dois quando quiser saber sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque você não sabe o que seu credor em potencial usará e, portanto, a melhor maneira de obter uma visão precisa de sua pontuação é usar os dois modelos. Além disso, é gratuito verificar sua pontuação de crédito, então vá em frente e use os dois. Ele ajuda você a tomar melhores decisões sobre suas finanças.
Como muitas pessoas acreditam erroneamente, verificar sua pontuação de crédito não afetará negativamente sua pontuação. Outras coisas que não afetarão negativamente sua pontuação são sua raça, idade, renda, estado civil, saldo da conta de aposentadoria, religião, home equity, nacionalidade, patrimônio líquido, educação, gênero, afiliação política, histórico de emprego, ocupação, residência, empregador, etc. ou ativos totais. Tudo isso são equívocos. Monitore constantemente sua pontuação, pois ela traz muitos benefícios.
Então, como você verifica? Existem ferramentas que podem ajudar?
Graças à tecnologia, agora você tem ferramentas que o ajudarão a rastrear, monitorar e verificar facilmente sua pontuação de crédito. Aqui estão oito ferramentas que o ajudarão a manter o controle de seu crédito.
Experian
Esta ferramenta vem da organização Experian, uma das três principais agências de crédito que monitoram as mudanças no seu perfil de crédito. Eles oferecem conselhos sobre as mudanças em sua saúde de crédito, ferramentas analíticas, relatórios de crédito e serviços ao consumidor para clientes em todo o mundo.
A Experian tem sua sede corporativa em Dublin, na Irlanda, e oferece versões gratuitas e pagas de seu aplicativo. Com sua versão gratuita, chamada Creditworks Basic, você verá seu relatório de crédito Experian e pontuações FICO uma vez por mês. Na versão paga, chamada Creditworks Premium, você receberá um pacote completo que inclui monitoramento de crédito.
Melhor característica: Você obtém sua pontuação FICO mensal, que é atualizada a cada 30 dias com base nas informações do seu relatório de crédito da Experian.
Equifax
Esta ferramenta é de Equifax, um dos principais provedores de dados de crédito em todo o mundo, com milhões de clientes. Com sede em Atlanta, Geórgia, a Equifax tem escritórios em diferentes países do mundo e é usada para relatórios de crédito em todo o mundo. Com esta ferramenta, você receberá um relatório de crédito anual gratuito todos os anos. Eles têm outros planos que variam de grátis a $ 14,94 mensais.
A Equifax oferece acesso semanal a relatórios de crédito gratuitos de cada uma das três principais agências de crédito. Você obtém acesso ao seu relatório de crédito uma vez a cada três meses ou quando algo novo é adicionado ao seu relatório.
Melhor característica: você também pode usar o Equifax para verificar a pontuação de crédito de uma empresa por meio de seus serviços conhecidos como Business Credit Express.
Perseguir
Chase oferece uma ferramenta gratuita para ajudá-lo com sua pontuação chamada Chase Credit Journey. Com esta ferramenta, você será notificado se seus dados forem violados ou expostos na dark web e receberá alertas para ajudar a proteger sua identidade e crédito.
A ferramenta Chase também fornece insights que você pode usar para construir e manter seu crédito. Para acessar a ferramenta, você precisa fazer login em sua conta online do Chase e verá sua pontuação de crédito exibida com destaque na página inicial. A pontuação gratuita no Chase Credit Journey é atualizada semanalmente. A pontuação obtida no Chase é o VantageScore 3.0 da TransUnion.
Melhor característica: Eles oferecem proteção contra roubo de identidade sem nenhum custo.
Creditwise
Creditwise é uma ferramenta gratuita que você pode usar para rastrear seu crédito oferecido pela Capital One. Você não precisa ser cliente da Capital One antes de ter acesso a esta ferramenta. É um serviço exclusivo que fornece uma pontuação de crédito semanal por meio da Transunion, que é melhor do que o cheque mensal recomendado.
Com esta ferramenta, você também terá uma ferramenta de simulador de crédito que poderá usar para testar os vários cenários em que você pode melhorar sua pontuação.
Com o Creditwise, você recebe uma pontuação de crédito VantageScore semanal com base nas informações do seu relatório de crédito da TransUnion. Embora não seja uma pontuação FICO, não é o ideal, mas é melhor do que nada, pois fornece uma visão geral de sua vida de crédito.
Melhor característica: eles são focados exclusivamente em monitorar sua pontuação de crédito e relatório de crédito.
Carma de Crédito
Carma de Crédito é uma ferramenta gratuita focada exclusivamente em crédito. Essa ferramenta ajuda você a obter sua taxa de utilização de crédito, a idade de sua conta de crédito e muito mais. Também pode dar alguns conselhos sobre onde fazer algumas mudanças positivas e como fazê-las. Essas mudanças positivas podem aumentar sua pontuação e indicar várias maneiras de evitar reduzi-la.
A Credit Karma trabalha com duas das três agências de crédito, Equifax e Transunion, para fornecer pontuações e relatórios de crédito gratuitos. Ele usa o modelo de pontuação VantageScore 3.0 para calcular sua pontuação de crédito.
Melhor característica: Este aplicativo também disponibiliza uma ferramenta de disputa de crédito e estimativa de aprovação de crédito para você.
Crédito Gergelim
Esta ferramenta tem variações gratuitas e pagas. Com o recurso gratuito, você receberá atualizações mensais de monitoramento de pontuação de crédito. Em comparação, a assinatura paga oferece ferramentas adicionais, como suporte ao vivo 24 horas por dia, 7 dias por semana, monitoramento de roubo de identidade e pontuações de crédito mais frequentes. Crédito Gergelim lhe dará acesso ao seu VantageScore diretamente da Transunion.
Ele fornece dicas personalizadas com base em suas metas e perfis de crédito. Existem opções que você pode usar para reduzir os pagamentos se pagar mais taxas e juros usando esta ferramenta. Este aplicativo também fornece monitoramento de crédito e alertas de segurança caso seu perfil seja comprometido.
Melhor característica: Credit gergelim tem $ 50.000 em seguro contra roubo de identidade que cobre documentos e honorários advocatícios.
Etmoney
Esta é outra ferramenta gratuita que você pode usar para verificar sua pontuação de crédito gratuitamente. Você pode usar Etmoney para saber como está sua pontuação, obter informações, desbloquear ofertas de empréstimo correspondentes à sua pontuação e verificar sua pontuação em 30 segundos. Tudo o que você precisa fazer é adicionar seu nome ao aplicativo, verificar seu número de celular e seu relatório está pronto.
Essa ferramenta vem da maior plataforma integrada de finanças pessoais da Índia e trabalha com a agência de crédito Experian. Você também pode usar o aplicativo para Android para verificar sua pontuação de crédito.
Melhor característica: obtenha sua pontuação apenas com o número e o nome do seu celular.
ClearScore
Com ClearScore, você receberá proteção de identidade gratuita e poderá verificar sua pontuação de crédito gratuitamente. Você também poderá encontrar ótimas ofertas em cartões de crédito e empréstimos para você e também verificar a probabilidade de ser aceito antes de se inscrever. Dessa forma, você saberá o que os credores veem quando você solicita o crédito.
Eles atualizam sua pontuação de crédito todos os meses, dependendo de quando você se registra. Você também pode usar o recurso de linha do tempo para ver o quanto sua pontuação evoluiu ao longo do tempo.
Melhor característica: o relatório fornece detalhes sobre sua pontuação, detalhes da conta de crédito e muito mais.
Coisas que podem afetar sua pontuação de crédito
Com essas ferramentas acima, você pode verificar facilmente sua pontuação de crédito sempre que quiser. É essencial verificar seu score com frequência, pois isso te ajuda a administrar melhor sua vida financeira. Muitas pessoas não verificam por causa de uma crença errônea de que verificar a pontuação de crédito faz com que sua pontuação caia. Pelo contrário, verificar sua pontuação é uma tarefa fácil, portanto, não afeta negativamente sua pontuação. Aqui estão algumas das coisas que podem afetar sua pontuação de crédito.
- Não reembolso ou reembolso tardio do seu crédito. Quando você deixa de pagar o seu crédito, mesmo que seja apenas uma vez, sua pontuação será significativamente afetada.
- Uma boa combinação de uma carteira diversificada de contas de crédito, incluindo empréstimos estudantis, empréstimos para carros, hipotecas, cartões de crédito e outros produtos de crédito, afeta sua pontuação. Os diferentes produtos de crédito elevam sua pontuação, indicando que você consegue administrar muito bem uma faixa de crédito.
- O valor total do crédito rotativo que você está usando atualmente é dividido pelo total de todos os seus limites de crédito rotativo. A relação dá uma boa idéia de quanto você está devendo.
- O número de novas contas que você abriu e o número de consultas difíceis em sua conta são outros fatores que afetam sua pontuação. Muitas contas de novos créditos indicam risco e, portanto, sua pontuação será baixa.
- A idade da sua conta de crédito mais antiga, a idade da sua conta de crédito mais recente e a idade média de todas as suas contas são usadas para indicar há quanto tempo você mantém uma conta de crédito.
- Manter sua utilização de crédito baixa ajuda sua pontuação de crédito, enquanto uma alta utilização a afeta negativamente.
- Vários pedidos de empréstimo em um pequeno intervalo de tempo também afetam sua pontuação.
Uma palavra de cautela ao verificar a pontuação de crédito online 👩🏫
Uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é conhecer sua pontuação de crédito. Uma boa pontuação de crédito é essencial para a estabilidade financeira e você precisa conhecer sua pontuação antes de tomar uma decisão financeira importante. Você pode obter sua pontuação gratuitamente nas três principais agências de crédito usando as ferramentas acima.
Embora seja bom verificar sua pontuação de crédito com frequência, você deve ter cuidado, especialmente ao verificar online. Você não deve colocar seus dados em todos os sites que vê online, que pretendem ajudá-lo a verificar sua pontuação de crédito. Você pode, sem saber, colocar suas informações financeiras nas mãos de hackers ou ladrões de identidade.
Certifique-se de usar ferramentas aprovadas e reconhecidas como as listadas neste artigo.