Se você deseja oferecer serviços mais rápidos ao consumidor e receber pagamentos rapidamente em sua conta bancária comercial, deve explorar as finanças incorporadas (EmFi).
Lojas de eletrodomésticos de varejo e de consumo não vendem apenas bens e serviços. Eles também estão oferecendo a experiência de compra de próxima geração aos clientes. Hoje, os clientes podem comprar um produto, obter uma linha de crédito para comprar o produto e fazer o seguro ao mesmo tempo com um único clique. Esse é o poder do EmFi. Para saber mais, continue lendo.
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O que é Finanças Incorporadas?
As finanças incorporadas integram serviços financeiros, produtos e tecnologias com negócios não financeiros. Ele permite que as empresas vendam produtos ou serviços rapidamente em suas lojas físicas e online, integrando pagamentos, empréstimos, pagamentos mensais, pontos de fidelidade e assim por diante em um aplicativo ou software online.
Na EmFi, o negócio não financeiro é a cara da indústria. Jogadores reais estão no back-end. Por exemplo, por trás de cada produto financeiro embutido está uma empresa de desenvolvimento de software financeiro que se relaciona com bancos e empresas não financeiras.
O exemplo mais famoso de EmFi é o compre agora pague depois (BNPL), onde os consumidores podem verificar um produto sem pagar em dinheiro. Eles apenas inseririam seu SSN, número da conta do empréstimo etc. O mercado do vendedor vinculará rapidamente os dados a um provedor de serviços financeiros integrado que garantirá um empréstimo de um banco parceiro.
Aqui acontece o seguinte:
- O comprador recebe um produto sem pagar agora; eles vão pagar mais tarde
- O vendedor vende um produto a um comprador qualificado
- A instituição financeira é capaz de obter um novo cliente
- Um desenvolvedor de software financeiro incorpora todas essas atividades em um software
O EmFi elimina a papelada desnecessária e as visitas ao banco para transações de varejo. Além disso, as empresas podem vender produtos financeiros adicionais para seus clientes e ganhar comissões. Por exemplo, um varejista de automóveis vende seguro de carro junto com um carro.
Tipos de finanças incorporadas
Encontre abaixo os diferentes tipos de financiamento embutido que você deve conhecer:
#1. Banco integrado
Um dos tipos mais comuns de EmFi é o banco embutido. Startups e empresas on-line geralmente se inscrevem em serviços bancários comerciais de fintechs como Mercury Bank, Revolut, Wise, etc.
Esses provedores de fintech SaaS criam e distribuem software onde as empresas podem abrir novas contas bancárias, depositar receitas, investir, tomar empréstimos e assim por diante. A empresa fintech fornece uma plataforma digital para todas essas transações. No back-end, existe um banco real que fornece serviços bancários e financeiros.
#2. Cartões de pagamento de marca
Estes são cartões de crédito ou débito apoiados por bancos, mas com marca para empresas. Por exemplo, o Apple Card vem com um logotipo da Apple em um cartão de titânio com o seu nome. Você obtém o máximo benefício ao combiná-lo com seu iPhone e também recebe cashback e pontos de fidelidade em uma carteira. A Apple permite que você compre hardware Apple em parcelas quando você usa um cartão Apple.
#3. Seguro Integrado
Para o seguro convencional, você teria que comprar um produto e visitar uma seguradora para ver se ela quer segurar o produto ou não. Mas a fintech mudou a maneira como o setor de seguros opera. Hoje em dia, você quase pode garantir tudo, desde que compre o produto em uma loja online ou offline de renome.
Por exemplo, ao comprar o Pixel 7 na Google Store, você pode escolher o Google Preferred Care como seguro para o telefone Pixel 7 ou até mesmo obter um plano de proteção contra acidentes ao comprá-lo na Amazon.
#4. Empréstimos embutidos
Nos empréstimos embutidos, os mercados online e físicos se relacionam com certos bancos e instituições financeiras para empréstimos ao consumidor. Quando um cliente aborda o varejista, ele pode optar por obter um empréstimo aprovado pelo banco parceiro. Assim, os consumidores não pagam antecipadamente, mas prometem pagar depois.
#5. Pagamentos integrados
Em EmFi e fintech, pagamentos embutidos são um sistema onde você pode salvar suas informações de cartão de crédito, cartão de débito ou carteira móvel no mercado online ou aplicativo móvel do vendedor. Quando precisar comprar algo, basta selecionar a forma de pagamento e finalizar a compra. Os pagamentos integrados oferecem uma experiência de compra conveniente, na qual os clientes não precisam inserir os números do cartão manualmente.
Quem Distribui Embedded Finance?
Se você implementar um sistema financeiro incorporado eficiente, não importa em qual negócio você está. Você pode distribuir serviços EmFi desde que seu negócio tenha a infra-estrutura digital necessária e o fluxo de clientes.
Por exemplo, se você é um popular operador de lanchonete local e possui alguns restaurantes em toda a cidade, pode começar com os seguintes produtos EmFi:
- Cartões de pagamento de marca para o seu restaurante
- Pontos de fidelidade por usar seu cartão
- Ofereça serviços de seguro para itens pequenos, como celulares, laptops, tablets, etc.
Atualmente, as seguintes empresas e entidades são líderes na distribuição de EmFi:
- Qualquer varejista online ou físico
- Empresas de desenvolvimento de software e aplicativos móveis
- empresas de telecomunicações
- Agregadores de mercado online
- carteiras digitais
- Fabricantes de equipamentos originais
Como usar finanças incorporadas com eficiência
Encontre abaixo recursos de alta qualidade para aprender teorias avançadas de EmFi:
A fórmula de sucesso por trás do EmFi é a popularidade do seu negócio. Portanto, você precisa comercializar sua marca usando sites, páginas de mídia social, grupos em plataformas de mensagens sociais e muito mais.
Certifique-se de direcionar o tráfego de mídia social para seu site e plataformas de comércio eletrônico, fornecendo links profundos apropriados. Se você possui lojas físicas, pode promovê-las em suas campanhas de marketing de mídia social.
Pagamentos comerciais on-line
Faça push para pagamentos usando vários gateways de pagamento online que também o recompensam com um bônus de fidelidade. Sem mencionar que esses pagamentos são instantâneos e altamente seguros em comparação com os pagamentos offline. A experiência de check-out e a conveniência também são altas com pagamentos online.
Lançar cartões de marca
Você pode oferecer descontos, cashback e pontos de fidelidade para incentivar seus clientes a se inscreverem para um cartão de pagamento de sua empresa. Os cartões de pagamento podem ser pré-pagos ou pós-pagos. O pré-pago é benéfico para você, pois os clientes depositariam uma quantia em massa durante todo o mês. Isso é receita garantida para o mês inteiro.
Promova produtos financeiros
Quer você venda mantimentos, hardware ou serviços de nicho, você sempre pode promover serviços financeiros oferecidos por bancos parceiros ou agências de gestão de patrimônio. Além disso, incorpore produtos financeiros como seguro de celular, troca de criptomoedas, negociação de ações, seguro de viagem, seguro de voo e muito mais em seu carrinho de compras.
Como o financiamento incorporado pode mudar a indústria de fintech?
A EmFi já está ajudando a indústria de fintech a crescer rapidamente. De acordo com a Vantage Market Research, a indústria fintech obteve mais de US$ 133 bilhões em receita entre 2017 e 2022. A empresa de pesquisa espera que a receita aumente em até US$ 556 bilhões até 2030. Ao mesmo tempo, a adoção do EmFi aumentou proporcionalmente. Encontre abaixo as avenidas da fintech que a EmFi influenciará e transformará diretamente:
Aumento dos gastos do consumidor
A Fintech permite que os credores aprovem eletronicamente linhas de crédito de curto prazo, verificando as credenciais do cliente, como SSN, pontuação de crédito, etc., online. Assim, os consumidores não precisam visitar os escritórios dos credores para obter uma linha de crédito.
No entanto, a fintech tem alcance limitado. Mal consegue atingir o público-alvo. Aqui, a EmFi pode ajudar credores e desenvolvedores fintech. Os varejistas podem instalar sistemas EmFi em seus sistemas de checkout online e offline para promover seguros, produtos financeiros e bancários. Essa prática aumenta os gastos do cliente com mais facilidade do que outras táticas de marketing.
Melhorando a segurança e a conveniência do pagamento
Apple Pay e Google Pay (Google Wallet) são os melhores exemplos de pagamentos online seguros com conveniência e recompensas de gastos.
Com o Apple Pay e o Apple Card, os usuários de dispositivos Apple compatíveis podem pagar online e offline. Nas lojas off-line, eles podem simplesmente usar NFC ou um sistema de toque e pagamento. Não há necessidade de retirar o cartão e passar.
Os titulares do Apple Card obtêm uma linha de crédito instantânea para compras de produtos Apple na Apple Store e em Apple.com. Além disso, ao sincronizar o cartão com o seu iPhone, você pode pagar em praticamente qualquer mercado online. Sem mencionar que o cartão oferece 3% de reembolso ilimitado.
Existem cartões de marcas semelhantes disponíveis na Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards, Costco Anywhere Visa e assim por diante.
Banco como serviço (BaaS) da Fintech
As startups precisam de uma solução completa que possa atender a depósitos de entrada de capital, depósitos de pagamento de clientes, pagamentos de funcionários, pagamentos de fornecedores e investimentos de capital excedentes. Como as startups operam globalmente, elas também exigem câmbio estrangeiro contínuo em diferentes moedas.
As empresas fintech avançadas de hoje, como Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub, NorthOne, etc., estão oferecendo exatamente o que as startups precisam. Esses são provedores de serviços BaaS habilitados por serviços financeiros incorporados.
Se não houvesse o EmFi, as startups teriam que investir mais tempo no banco físico, perdendo tempo e dinheiro.
Benefícios do Financiamento Integrado
Existem benefícios multifacetados do conceito EmFi, e estes são os seguintes:
- Os clientes podem comprar produtos e serviços convenientemente
- Os consumidores também podem investir em instrumentos financeiros de alta qualidade sem visitar bancos ou empresas gestoras de patrimônio
- Os varejistas podem aumentar suas vendas de produtos oferecendo empréstimos de curto prazo sem garantia
- Qualquer empresa pode diversificar suas fontes de receita vendendo produtos financeiros complementares
- Startups Fintech e empresas de desenvolvimento de software podem obter receita para reinvestir no desenvolvimento da tecnologia EmFi
- Governos e reguladores financeiros podem criar facilmente uma economia digital sem dinheiro
Desafios das finanças incorporadas
O principal desafio para o crescimento da EmFi é a apatia do cliente em relação aos pagamentos online. Ainda assim, grande parte dos consumidores prefere pagar com notas. Eles também não estão familiarizados com o sistema de financiamento integrado e preferem bancos reais e agências de proteção ao banco virtual. Alguns outros desafios notáveis são:
- Vários regulamentos financeiros impostos por governos e bancos centrais
- Muitos bancos não têm acesso API aos seus sistemas, permitindo que startups fintech vendam produtos e serviços EmFi.
- Segurança de dados de consumidores, varejistas e bancos
Escopo futuro ou finanças incorporadas
Contanto que haja segurança e criptografia de dados impecáveis, o EmFi tornará os serviços bancários e financeiros mais acessíveis. Bancos e agências financeiras terão que gastar menos com marketing e promoção de produtos.
Por exemplo, a Amazon já está fornecendo vários cartões de compras de diferentes bancos. Quando os usuários optam por tais cartões de pagamento, isso na verdade aumenta a base de clientes dos bancos subjacentes.
De acordo com a Juniper Research, a receita de serviços financeiros incorporados pode chegar a US$ 183 bilhões até 2027 no mercado global. Portanto, há muito espaço financeiro para empresas não financeiras, desenvolvedores de software, startups de tecnologia, credores e bancos.
Recursos de aprendizado de finanças incorporados
#1. Fintech: Compre agora, pague depois (BNPL) | Udemy
Você é um desenvolvedor de aplicativos móveis fintech ou proprietário de um mercado on-line que deseja aumentar a receita? Você deve aprender como o sistema BNPL funciona inscrevendo-se neste curso da Udemy.
Compre agora, pague depois é um dos sistemas de empréstimos não garantidos e de curto prazo mais populares entre os consumidores. O curso esclarecerá os conceitos de BNPL como os seguintes:
- BNPL e seu escopo de mercado
- Modelo de negócio BNPL e comportamento do consumidor
- Transações offline e online usando BNPL
#2. Entendendo FinTech | Udemy
Se você deseja aprender o EmFi, deve conhecer o básico da tecnologia financeira concluindo este módulo de aprendizado rápido e individualizado no FinTech Basics. A Udemy elaborou o conteúdo do curso de uma forma que todos pudessem entender. Você aprenderá conceitos fintech como os seguintes:
- Fintech e estabilidade financeira
- Ecossistemas de FinTech
- Escopo da FinTech
#3. Fintech: finanças incorporadas, pagamentos, BaaS e serviços bancários de API | Udemy
A EmFi conta com tecnologias bancárias e financeiras avançadas, como API banking, verificação de documentos online, integração de software e muito mais. Você pode aprender tudo isso inscrevendo-se neste curso de finanças incorporadas na Udemy. O conteúdo principal do curso é descrito aqui:
- Banco como serviço
- API bancária
- Pagamentos incorporados
#4. Finanças integradas: quando os pagamentos se tornam uma experiência
Sua jornada de aprendizado do EmFi será incompleta se você não aprender o passado, o presente e o futuro neste livro de finanças incorporadas.
O livro discute como gigantes da tecnologia como Google e Amazon se tornaram as principais empresas a implementar o EmFi em suas vitrines. Ele também discute outros exemplos de startups e varejistas de nicho que se saem bem na fintech EmFi.
Conclusão
A tecnologia e os serviços financeiros incorporados são a próxima grande novidade para o setor de varejo e BFSI. Ao conhecer os conceitos técnicos da EmFi, você pode diversificar suas fontes de receita de varejo, aumentar sua base de clientes ou garantir um emprego bem remunerado no setor BFSI. Escolha as certificações online e os recursos de aprendizado acima para adquirir um conhecimento funcional do EmFi.
A seguir, como a IoT está transformando o setor de varejo.