Diferenças [+4 Tools to Check]

Aprenda em detalhes sobre a pontuação FICO versus pontuação de crédito para gerenciar suas finanças de forma adequada e sempre ficar do lado verde quando se trata de empréstimos pessoais, solicitações de cartão de crédito ou solicitações de hipoteca.

Nenhuma agência de classificação de crédito fornece uma pontuação de crédito para um indivíduo válida em todo o mundo. Os credores entram em contato com várias empresas de classificação de crédito para obter relatórios de crédito para tomar a decisão final de conceder os fundos.

A verificação de solvência é um negócio lucrativo, e há muitos participantes como a Experian. TransUnion, Equifax, etc., com seus próprios modelos e nomes de relatórios de crédito. Continue lendo para descobrir vários modelos de relatórios de classificação de crédito, seus métodos de cálculo subjacentes e as diferenças neste guia definitivo para pontuação FICO versus pontuação de crédito.

O que é uma pontuação de crédito?

As instituições financeiras sabem o quanto você é responsável com suas dívidas e créditos com a ajuda de uma pontuação de crédito. Essa pontuação é uma representação numérica de sua saúde financeira. Quando a pontuação de crédito é alta, você empresta e paga na hora. Pelo contrário, quando você luta para pagar as obrigações da dívida, a pontuação cai.

Cooperativas de crédito como Equifax, Experian e TransUnion coletam informações de um indivíduo ou empresa nos seguintes cabeçalhos para calcular uma pontuação de crédito:

  • Identidade como número de segurança social (SSN), nome, data de nascimento, etc.
  • Uma lista detalhada de empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito.
  • Registros públicos como pedidos de falência, julgamentos de tribunais e penhor.
  • Solicitações prévias de arquivo de crédito de empresas e indivíduos.

Todas as três grandes cooperativas de crédito nos EUA usam diferentes modelos de credibilidade para atribuir uma pontuação de crédito. Assim, você sempre encontrará diferentes classificações de crédito de diferentes institutos na mesma empresa ou indivíduo.

O significado de diferentes faixas de pontuação de crédito

Abaixo de 350 rating de crédito significa nenhum histórico de crédito. Você deve falar com um credor para que eles emitam uma conta de crédito personalizada com um plano de pagamento confortável.

300 a 579 denota um histórico de crédito altamente deteriorado. O indivíduo pode ter deixado de pagar a tempo para muitas contas de crédito. Se você puder pagar todas as dívidas com juros, poderá reparar essas classificações de crédito.

580 a 669 pontuação de crédito é um intervalo justo. Os credores podem oferecer novas contas de crédito, mas os juros subjacentes serão maiores.

Se sua classificação de crédito estiver entre 670 e 739, você está em bom estado. No entanto, você pode achar difícil obter empréstimos não garantidos a taxas de juros competitivas.

Quando você paga todas as contas, como cartões de crédito, serviços públicos, seguro automóvel e aluguel em dia, pode garantir uma classificação de crédito de 740 a 799.

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A classificação de crédito de 800 a 850 significa que você é um tomador de empréstimo de baixo risco e não tem mossas no histórico de suas contas de crédito. Você se qualificará para as taxas de juros mais baixas para qualquer conta de crédito nos EUA.

O que é um VantageScore?

As três principais agências de crédito ao consumidor, Experian, TransUnion e Equifax, criaram o método de cálculo de credibilidade VantageScore (300 a 850) em 2016 para eliminar o monopólio das pontuações FICO.

Na pontuação FICO versus pontuação de crédito, o VantageScore desempenha um papel importante em relatar as classificações de crédito de alguém e ajudar o indivíduo a melhorar suas pontuações quando necessário.

Método de cálculo para VantageScore

Ao calcular essa pontuação para um solicitante de crédito, as cooperativas de crédito avaliam os seguintes dados:

#1. Todo o histórico de pagamentos de todas as contas de crédito. Tem um peso de 40%.

#2. O tipo e a idade das contas de crédito também são um fator decisivo, com 21% de peso.

#3. Seu histórico de utilização de crédito também é crucial. VantageScore dá 20% de peso para este registro.

#4. Com 11% de peso na pontuação geral de crédito, o saldo total também é um fator vital.

#5. Seu comportamento recente de solicitação de conta de crédito possui 5% de ponderação.

#6. E, finalmente, os 3% restantes são cobertos pelos dados de crédito disponíveis.

A Tabela de Placas e Classificações de Pontuação VantageScore

De acordo com a versão 4.0 do VantageScore, os seguintes são as classificações de crédito em relação às suas pontuações de crédito:

VantageScore ScaleAvaliação de créditoSignificância781-850Excelente (Super Prime)Menor risco, juros mais baixos661-780Bom (Prime)Taxas competitivas, restrições em certas contas de crédito601-660Regular (Quase Prime)Sem grandes inadimplências, taxas de juros mais altas300-600Ruim/ruim (Subprime)Alto risco, grandes credores negam pedidos de créditoA tabela de pontuação e classificações da VantageScore

O que é uma pontuação FICO?

Hoje, cerca de 90% dos credores americanos usam esse modelo de credibilidade. A Fair Isaac Corporation surgiu com o modelo em 1989, daí seu nome FICO. A pontuação FICO é o componente vital para avaliar um solicitante de conta de crédito quando se trata de hipotecas imobiliárias.

Além do setor imobiliário, também possui diferentes versões de modelos para atender a outros setores, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc. Portanto, a pontuação FICO de um setor será diferente de outro. Além disso, a pontuação FICO varia de 300 a 800.

O cálculo de uma pontuação FICO

A Fair Isaac Corporation utiliza um modelo proprietário de cálculo de classificação de crédito para mostrar uma pontuação de crédito. No entanto, os especialistas desta indústria consideram os seguintes dados financeiros responsáveis:

#1. Os pagamentos atempados de todas as obrigações da conta de crédito têm um peso de 35%.

#2. O valor devido é a segunda métrica mais importante e tem uma ponderação de 30%.

#3. A FICO atribui uma ponderação de 15% à idade do crédito quando calcula sua pontuação de crédito.

#4. Você deve ter um mix de contas de crédito parcelado e rotativo (mix de crédito), e isso tem 10% de ponderação.

#5. Os 10% finais da pontuação de crédito dependem de novas solicitações de contas de crédito. Portanto, se você solicitar empréstimos com frequência, verá uma queda na sua pontuação de crédito.

A Tabela de Placas e Classificações de Pontuação FICO

Escala de pontuação FICOAvaliação de crédito800 a 850Excepcional740 a 799Muito bom670 a 739Bom580 a 669Regular300 a 579BaixoA tabela de classificação e classificação de pontuação FICO

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Várias versões de pontuações FICO

Devido aos diferentes modelos operacionais para as três grandes cooperativas de crédito dos EUA: TransUnion, Experian e Equifax, existem diferentes versões de FICO. Além disso, os vários tipos de pontuações FICO são úteis em diferentes setores de empréstimos como um todo ou parcialmente. Por exemplo:

FICO 2

O FICO Score 2 é a métrica dedicada para verificar sua credibilidade ao solicitar hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para compra de automóveis. A Experian publica vários tipos de FICO 2 como FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 e FICO Score 2 (hipoteca).

FICO 3

Quando os emissores de cartões de crédito entram em contato com a Experian para obter sua classificação de crédito, eles obtêm o cartão de pontuação FICO 3. Dependendo de sua saúde, o credor concede ou nega seu pedido.

FICO 4

Para hipotecas, cartões de crédito e processamento de empréstimos para automóveis por meio da análise de relatórios de crédito da agência de crédito TransUnion, os credores confiam no FICO 4. Vários tipos de FICO 4 são FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 e FICO Score 4.

FICO 5

Para empréstimos para automóveis, cartões de crédito e tomada de decisões sobre contas de crédito hipotecário, a Equifax publica três tipos diferentes de pontuações FICO 5. Estes são FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 e FICO Score 5.

FICO 8

FICO 8 é comum entre todas as três principais cooperativas de crédito. Você pode obter versões especializadas como FICO Auto Score 8 e FICO Bankcard Score 8 para o setor de automóveis e cartões de crédito.

FICO 9

Todas as três grandes agências de crédito publicam FICO 9 dezenas de indivíduos. O FICO Score 9 é padrão para a maioria das decisões de empréstimo. No entanto, o FICO Auto Score 9 é específico para o setor automobilístico e o FICO Bankcard Score 9 é um modelo dedicado para o setor de cartões de crédito.

A versão FICO mais usada

De acordo com as declarações da Fair Isaac Corporation, os FICO Scores 8 e 9 são os modelos FICO mais usados ​​nos EUA. A maioria dos setores de empréstimos, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, exige esses números de classificação de crédito.

Pontuação FICO vs. VantageScore: diferenças

#1. O VantageScore é uma indicação clara da sua saúde de crédito. Além disso, ajuda a melhorar seu histórico de crédito, sugerindo algumas dicas e truques. Por outro lado, a pontuação FICO indica simplesmente uma pontuação de crédito e nada mais.

#2. VantageScore tem 4 lajes de classificação de crédito, enquanto a pontuação FICO tem 5 lajes.

#3. As pontuações VantageScore e FICO consideram diferentes registros financeiros e sua ponderação para calcular a pontuação de crédito final.

#4. Você pode se qualificar facilmente para um VantageScore se tiver alguma conta de crédito, independentemente da idade do crédito. Pelo contrário, para uma pontuação FICO, você precisa ter uma combinação de contas de crédito, como uma linha de crédito, empréstimos, cartões de crédito etc., com pelo menos 6 meses de idade.

A pontuação FICO está no sistema de empréstimos financeiros há mais tempo que o VantageScore. Por isso, naturalmente obteve muito mais exposição do que seu concorrente. Além disso, empresas de securitização de empréstimos imobiliários patrocinadas pelo governo, como Freddie Mac e Fannie Mae, aprovaram apenas a pontuação FICO como o fator determinante na emissão de empréstimos residenciais de varejo.

Agora que você já passou pelos fundamentos teóricos de pontuação de crédito, pontuação FICO e VantageScore, encontre abaixo algumas ferramentas online que vão te ajudar:

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Experian

Experian é uma das líderes em análise de dados financeiros e atribuição de pontuação de crédito para indivíduos, profissionais e empresas.

Ele oferece vários serviços para permitir a distribuição de crédito suave por credores para um indivíduo ou empresa em potencial. Alguns serviços notáveis ​​são:

  • Relatórios de crédito e pontuação gratuitos
  • Proteção contra roubo de identidade pessoal e familiar
  • Verificação gratuita da Dark Web
  • Um mercado online para seguro automóvel, empréstimos e cartões de crédito
  • Pontuação FICO vs. pontuação de crédito

Além disso, para ajudar os consumidores em disputas de crédito e má gestão das finanças, oferece suporte de crédito e educação sobre classificação de crédito.

myFICO

Nos EUA, 90% dos credores e instituições financeiras usam as pontuações FICO para desembolsar empréstimos, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas. A empresa-mãe segue com o mesmo nome FICO e criou uma divisão de consumo conhecida como myFICO.

Seu aplicativo móvel e online permite comparar vários modelos de relatórios de crédito, como TransUnion, Equifax, Experian, relatório de crédito de 3 agências e FICO lado a lado. Assim, você obtém uma boa supervisão de sua pontuação pessoal FICO versus pontuação de crédito para finanças e reembolso de empréstimos.

Ele também ajuda você a se recuperar de casos de roubo de identidade, atualiza você sobre alterações de pontuação de crédito em tempo real e detecta casos de roubo de identidade com antecedência. Todos os seus serviços estão disponíveis em diferentes placas em planos de assinatura pagos separados.

WalletHub

WalletHub é outra ferramenta online para ficar por dentro de seus relatórios de crédito, pontuação de crédito, monitoramento de crédito e cartões de crédito. Além disso, a maioria dos serviços nesta plataforma de serviços financeiros é gratuita para indivíduos e empresas.

Um recurso interessante dessa ferramenta é que você pode gerar sua pontuação de crédito mesmo que não possua nenhum cartão de crédito. Sua carteira pessoal também mostra outros dados relacionados a melhorias na pontuação de crédito, WalletScore, monitoramento de crédito 24 horas por dia, 7 dias por semana, relatórios de crédito completos e muito mais.

Além disso, você também pode obter informações sobre vários cartões de crédito antes de aplicar, especialmente se você for um novo solicitante. Por fim, agrega valor ao seu esforço, fornecendo um balcão único para empresas hipotecárias, cooperativas de crédito, cartões pré-pagos, serviços bancários, agentes imobiliários etc.

CreditWise: Capital One

Se você é uma empresa, um profissional ou um indivíduo que deseja monitorar as classificações de crédito gratuitamente sem prejudicá-lo, tente CreditWise da Capital Um. A ferramenta está disponível online por meio de navegadores da Web, dispositivos Android e iOS.

Ele principalmente ajuda você a gerenciar e entender o relatório de credibilidade do VantageScore. Assim, na pontuação FICO vs. pontuação de crédito, se você preferir o VantageScore, você pode se inscrever.

Como reparar sua pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito baixa não é boa para sua vida financeira, pois pode afetar negativamente muitos aspectos de sua vida. Você pode não encontrar acomodações alugadas adequadas. Às vezes, as seguradoras e os empregadores também podem não querer lidar com você.

Principalmente, pode haver itens negativos ou erros de máquina que afetam a pontuação. Portanto, você precisa recrutar os melhores especialistas em FICO, VantageScore ou Credit Score. Um desses provedores de serviços de reparo de crédito que você pode tentar é Os prós do crédito.

A empresa oferece taxas competitivas de reparo de crédito, ferramentas financeiras e programas de monitoramento de despesas que evitam multas por atraso e protegem sua pontuação de crédito contra casos de roubo de identidade.

Palavras finais

Este artigo aprofundado sobre pontuação FICO versus pontuação de crédito ajudará você a entender alguns modelos populares de classificação de crédito que as agências de cartão de crédito, hipotecas e empréstimos pessoais usam para determinar sua credibilidade.

Você também pode estar interessado em saber quais são os melhores modelos de finanças pessoais do Excel disponíveis gratuitamente para gerenciar as finanças da maneira certa.